澳洲我们来聊聊澳洲的人寿保险-life insurance

在澳大利亚个人理财



在之前养老金的帖子里给自己挖了个坑，说有时间说说保险，今天有空，就单列出来聊聊吧。

澳洲的人寿保险挺奇葩的，在中美都广泛存在储蓄型保险的情况下，澳洲的监管机构对消费者的保护欲望爆棚，2006年前后，在澳洲全面禁止了储蓄型人寿保险的销售，理由是保险产品不能混杂投资属性。金融危机之后，就更进一步得把人寿保险的销售划入了理财的范畴，简单来说就是需要Statement of Advice (SOA) 才能买保险，很是莫名其妙。也就是这波操作，直接造成了澳洲的人寿保险公司不再有销售人员，而原来的销售人员全部摇身一变，变成了financial adviser，而随着2021 FASEA考试截止日期的临近，这批被迫转行的销售人员大部分扛不住压力选择退休或者再次转行。

这样一来，澳洲的人寿保险就变成了和车险，房险，第三方责任险类似的消费型保险，可是对比general insurance的灵活性，人寿保险可不是你想断就断，然后断了还能再以差不多的价格买回来的。这种定位让澳洲的人寿保险极其尴尬。你说我们在国内买保险，没出事还有个安慰奖（虽然羊毛出在羊身上吧)，但最起码大家在心理上接受了这种模式。到了澳洲，买人寿保险成为一件只赔不赚的事情，你说你买了保险，要是理赔吧，说明你肯定出事了，无论是生病还是意外，反正你拿了赔偿也不会太高兴，要是不理赔吧，这保险一保几十年，年年的保费只出不进，投保人也只能是花钱买平安，安心一点而已。

总而言之，澳洲自己把自己的人寿保险业搞成了现在这个样子，去年全行业保费收入下降14%，现在的保险公司还能活几年可真的不好说。

说完整体情况，我们来说说保险的种类。

澳洲的人寿保险简单来说分为人寿(life)，伤残(TPD)，重大疾病(Trauma)和收入保险(Income Protection)4大类，在这里就不讨论business insurance了。

人寿，很简单，就是人没了就赔，不考虑原因。当然，自杀还是有限制的，不过也就13个月。有些早期的人寿单子其实保的是意外，这种就要注意了，各家保险公司的定义不同，理赔起来有可能会比较困难。比如，有些意外人寿险的定义是物理撞击造成的死亡，那么，车祸直接去世可以赔，要是进了医院再去世就赔不了。反正大家看清楚吧。保额方面，澳洲的人寿保险的上限是和你的收入挂钩的，这是隐性的限制，一般人碰不到上限，但是你要是没收入，又想保个几百万的人寿几乎是不太可能。

伤残，这个是华人群体最容易忽视的险种，毕竟没有人会想象到自己会出现意外。论伤害，其实伤残可比人寿残酷得多，毕竟人死了钱留下和人活着钱没了是两个概念。而且，康复，医疗和需要照顾使得伤残对于家庭的经济压力非常大。伤残的定义分为ADL, any occupation和own occupation，ADL是最苛刻的理赔定义，基本代表着你的伤残严重到失去自理能力，any occupation是说你的情况无法从事任何职业，own occupation是说你的情况无法从事你的正常职业。own occupation对于很多特定职业是很重要的，比如医生。

重大疾病，trauma, critical illness和crisis recovery都是它，简单来说就是你确诊了它定义中的病就会得到赔偿。澳洲的医疗保障还可以，有medicare和私人医保的情况下，重大疾病更多的是锦上添花，而不是雪中送炭。

收入保险，income protection，这玩意也只能说对某些职业比较有用吧。它的定义是说投保人因病无法工作时进行赔付。这种产品对于本地人是比较有吸引力的，对于喜欢储蓄的华人来说，买收入保险还不如多存点钱。当然，某些职业除外。

人寿保险，都会有投保人和保单所有人之分，这里就牵扯到了养老金里的保险。因为保险的赔付是赔付给保单所有人的（不考虑人寿中指定受益人的情况), 如果保单所有人是养老金，那么理赔大部分时候就会赔付给养老金。所以，一个人在澳洲，常见的保单持有方式大概有以下两种：


投保人作为保单所有人持有自己的保单
养老金作为保单所有人持有投保人的保单


之前在养老金帖子中对于养老金中的保险有争论，我这里就详细说下区别。

首先，养老金自带的保险叫做group policy，就是它的保险定义不是针对某一个人制定的，而是针对一群人。一般这种group policy都会有保险公司来承保，而不是养老金来承保。具体你的养老金用的哪家保险公司，你可以在养老金的产品说明中（PDS)找到。

养老金的默认保险，相较于我们个人投保买的retail insurance来说，虽然有劣势，但是正是因为这种默认的存在，大大增加了整个社会的投保比例。人寿保险，本来就是一种社会保障，是全部投保人集资来保障出意外的群体，所以，社会投保比例的高低对于政府和保险公司来说很重要，不过对于我们个人，就未必了。

同时，个人如果对养老金提供的group policy不满意，是可以直接购买你选择的保险，然后指定你的养老金来持有保单的。在养老金中，你可以购买以下险种


人寿
伤残（不能是own occupation)
收入保险


也就是说，重大疾病和own occupation的伤残是无法在养老金中购买的。

养老金购买人寿保险的好处简单来说有3：

1. 如果是默认保险，不用underwriting。
2. 保费可以有15%的折扣，因为在养老金里，保费是deductible的。
3. 节省现金流，因为保费是养老金付的，个人就不用担心每年付保费的事情了。

聊完好处我们再来说说问题：

人寿

养老金里的人寿在平时享受了税务优惠，那么在理赔的时候就要受到税务的限制。具体的计算比较复杂，我也就不在这说这些过于细节的东西，大家只需要注意一种情况，就是当你的受益人或者遗产继承人不是tax dependent，比如成年子女的时候，你就比较亏了。因为你只是保费省了15%，可你亏的很有可能是保额的15%，甚至还要多。由于你不可能在投保时预计到最后的继承人是谁，所以，在资金充足的情况下，在养老金里买人寿需要三思而后行。

再一个就是super里的默认人寿有些只保到65岁，所以大家要看清楚自己买了什么，因为retail insurance里的人寿是可以保到99/100的。当然了，需不需要是另外一个问题。

伤残

养老金里默认的any occupation TPD难理赔是被APRA点过名的，不过我觉得更需要注意的是当你需要购买own occupation TPD的时候，有一种东西叫做super linked或者flexi linked TPD， 就是把你的any occupation TPD放super里面，然后外面link一部分own occupation定义的TPD。这种东西最大的问题是理赔的时候是先test any occupation的定义再test own occupation, 有可能会造成钱锁在养老金里出不来。而且，TPD的赔付从super里往外拿的时候是有可能要交税的。里面情况很多，大家自己读下下面的链接。

http://community.ato.gov.au/t5/ ... -Payout/td-p/106659

收入保险

这玩意坑也很多，我都有点懒得说它，有需求的朋友自己问吧，而且由于在这个险种上全行业亏损，这两年年年变，以后还不知道是个什么东西呢。

最后我们来说一下保费结构和投保方式

人寿保险的保费，有stepped和level两种模式，stepped的保费起点低，年年涨，level的保费起点高，也是年年涨，但是涨幅比stepped 小得多。这里面的取舍取决于你投保时的年龄和想要保多久，具体情况有很多，无法一概而论，不过如果你考虑长期投保，尤其是超过10年的时候，建议各位朋友不要盯着眼前的保费，要看总额，不然时间一长，保费涨到你不可接受的价位你就很难再继续了。

至于投保方式，养老金是默认的，也可以申请，网上可以买，也可以找financial adviser给你出SOA再买，或者是你直接找保险公司然后保险公司给你推荐adviser去出SOA再买。总之很烦，买个破保险还需要SOA。至于网上买的和通过adviser买的有什么区别，各位看官自己去比较下吧。



评论
哇，楼主又出好文。上次Super看了就头大了，这次保险直接看不懂了。

评论

很好
所以大概看过pds以后，我一个也没要，自己扛

评论

我自己写到后面都头疼

评论
等级低，只能加这么多，见谅哈。

评论


评论
作为业内人士，楼主能否知道一般的claim比例，比如某种险投保人数，claim人数，成功的人数。当然如果这个数很惊人的话就不用说了，客户都吓跑了

评论

我问问保险公司，看他们给不给。一般保险公司爱说它赔了多少钱，或者说某个年龄段各险种的claim比例是多少，但是我好像没见过说claim成功的比例，因为有些claim是完全不符合条件，只是因为投保人病了或者做了个手术，就去claim。

评论

也不失为一种好的选择。说实在的，要不是有孩子有房贷，我自己都不一定买。

评论

如你贴子所说，我是感觉买了几乎也报不到，所以不买。

评论

那给你多加点分，早点升级。：）

评论

不符合条件不赔我能理解，问题是有多少能符合条件的，合同细则能否指导投保人成功获赔。换句话说，保险公司喜欢说某某险种赔了多少钱，但会说这个险种赚了多少钱吗？赔付过高就改政策甚至取消品种，相信是行业常规吧。我不好说自己绝对客观中立，但尽量不戴有色眼镜去看，然而从一个普通人所接触的各种保险结合本地环境来看，车险必买，房险看情况，私保extra可买可不买住院多数情况是赔除非要交mls，剩下的似乎都可以跳过了。当然每个人的经济条件和风险承担能力是有不同，但如前面所言，如果买一个基本报不到的保险，那又有什么意义？

评论

全行业的话，人寿，伤残和重疾保险公司是挣钱的，收入保险全行业19年亏损20个亿，20年10个多亿。而且，重疾的保费在增加，听到的解释是赔付压力很大，因为理赔年龄提前，理赔频率增加。

也不能说保不到吧，如果我在25岁就知道我现在就知道的东西，我一定会在30以前买份人寿，因为level 500块一年就可以买个50万的人寿，保到70岁，然后再说呗，经济好，没贷款，能自己保自己了，就取消，如果不行，就再说。

TPD这种东西纯粹看你信不信，Trauma最近理赔的人不少，癌症什么的都年轻化，有客户孩子白血病，可惜当年只给自己买了，没给孩子买。反正这种事正反例子都有，只有选择，没有对错。

评论

那么，有没有这样的数据，比如重疾说包哪些疾病（比如白血病），最后真因这些疾病报了的有多少。据我粗浅极小样本的了解，有出了所说重大疾病却又因保险公司的解释而不成功的，那么全范围来看比例大概有多少？不过你说的有一点我确实没想到，IP险居然保险公司会赔钱。。。

评论

http://www.apra.gov.au/sites/de ... December%202020.pdf

这个应该能回答你的疑问

评论

人寿保险的收益人是不是只能是伴侣或者子女？那单身狗也可以不用买了

评论

那到不是，受益人还可以是父母，亲属，等等。

评论
禁止儲蓄形，抽走投資成份，根本是好事情吧

儲蓄人壽拿你的錢去投資，一部分回報歸你，一部分交人壽保費，我明明只是想個人壽保，變相迫我買你投資產品

分明是捆綁銷售，銷售人員還會說得像人壽保險免費，還賺錢，欺負沒財金知識的人

评论

监管机构的初衷是好的，但是为什么中美还有其他地方都是有储蓄型保险的呢？

其实也简单，水至清则无鱼。

正规投资的门槛是很高的，你让大家手上的小额闲钱去哪呢？保险销售人员在过去为了卖保险固然有信口开河的时候，但是从结果看，增加了保险普及率，同时也让大众有接触小额储蓄型投资的机会，这里面的利弊可没那么容易辨别清楚。

所以，监管机构确实保护了消费者，但是用错了办法。

如果所谓的保护是剥夺你选择的权利，这对有些人来说是不是保护还是两说。而我认为正确的做法是加大宣传力度，广而告之，同时加强告知义务，推动消费者教育，让消费者去选择而不是让你没得选。

评论
谢谢分享

评论

正規投資門檻高？最簡單的etf基本沒門檻，比儲蓄保還靈活簡單

禁止了捆綁儲備人壽，根本沒有剝奪消費者的選擇，你買完人壽再買投資產品，合起來算不就同一回事。。。

唯一動到的蛋糕就是銷售員

至於甚麼降低了保險的普及率，super自帶人壽保險，這反而是大規模普及吧，只要工作過就有super就有人壽

Super帶人壽 比 儲蓄人壽，走前不少了


评论
印象中去年只有trauma赚钱，其他险种都在亏钱。今年各大保险公司都大幅提高了base rate，涨的不是一般的猛

评论
澳洲人寿保险太贵，美国在中国的一家保险公司，费用要低好几倍。

评论
关注 收藏 必火
zurich的保险怎样人寿和TPD

评论
我onepath的level去年到今年没涨价，
super里面的life涨了差不多5成，虽然便宜，但是感觉再这样下去要麻蛋了。。。感觉长期还是保额都放在外面level好一些

评论

不能这么比的，不是一个东西，中美的人寿保险制度，保费是有投资收益来补贴的，比澳洲便宜很正常。

评论

挺好的，就是稍贵。

评论

求推荐有level的life 性价比高的

评论

这个可不好乱推荐，不同的年龄，保额，身体状态各家保险公司的报价不同。

评论
人寿重疾还是买新加坡和香港的比较好。
看过大神的帖子，这两地的保险确实比澳洲要好，或者说澳洲外的保险都比澳洲的好。

问题是能不能买和能不能理赔。

评论

必须本人亲自去买，然后做体检才能购买。理赔的话我反而觉得新加坡是最好的甚至比香港都好。

评论
人寿险买super自带的就好了，很多公司的super plan里已经包了不需要额外花钱，单独买人寿险有点多余

评论


是的，我比较过新加坡和香港的重疾险，觉得还是新加坡的好一点。飞去新加坡签了保单。

评论
其实储蓄型人寿重疾最主要的功能是为了避险，不可分割，别的倒是其次了。

评论

哎，我超胖，让我减肥再让我去，结果一直瘦不下来????

评论
FPC-S讲的很对，在中国美国保险便宜因有补贴，可喜的是其他任何一家保险公司也都比澳洲便宜很多，无一例外。

评论

所以可怜的土澳，什么都比别的地方贵。

评论

澳洲福利社会，公费医疗，所以人寿保险不是那么的刚需
不像很多国家，没有保险的话，得大病或者往生就极有可能破产或者给家人带来覆灭性打击
用养老金买保险挺好，其他人寿保险的空间更加缩小，好事
中美都是市场经济丛林社会的典型，呵呵

评论



评论
謝謝樓主的分享！懂了更多一些資訊。

想請問如果不跟Super買而找外面的保險買的話，可以從Super裡扣錢嗎？如何操作呢？
目前是在Super裡買了Life、TPD and Trauma 每年約莫1300左右，最高賠償2M，這樣算貴嗎？



评论
楼主，咨询一下
从09年就开始保死亡险，到现在每月保金不断上涨，有没有必要，继续?

算下来，活的越短命越划算，活的越长越不划算

如果活过70，好像就没有保了，那这么多年的钱不都白付了吗？

评论
好文

评论

可以，至于怎么操作，给你处理保险的adviser会给你解决。

另外，你super里不可能有trauma。

保费的高低比较要看报价，你这里缺少太多信息，无法比较。

评论

个人需求不同，不做评价。

评论

再看了一下的確沒有包含Trauma ，過段時間再來好好規劃一下，謝謝你。

评论
专业好文， 一个

评论
感谢分享！
澳洲中文论坛热点