在澳洲生活的我们，如何科学的配置保险？
身边很多朋友在澳洲已经扎根，经营着自己的事业和家庭，慢慢的观念和生活习惯也变得比较澳洲化了，比如对保险的理解和要求，朋友们开始明白自己不是铁打的了，就有朋友和我说，道理我都明白，但我还是不知道要怎么配置保险。
嗯，授之以鱼不如授之以渔。
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解锁正确的保险配置方式
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在具体配置之前，我先教大家一个口诀:
先需求，后产品
险保额，后期限
先人身，后财产
先大人，后小孩
01
需求
在澳洲的我们，很多人都到了上有老下有小的年纪，还背负着房贷，那普遍没有多少积蓄，夫妻二人都要打拼，倘若不幸遭遇一场意外或者大病，几乎没有抵抗风险的能力，存在因病返贫的风险。
我认为，任何家庭都的保障应该涵盖至少下面四项：
人寿：防止家庭经济支柱突然离开，用来覆盖房贷、车贷等债务；
重疾：防止家庭成员突然罹患大病，花费巨额医疗费用，导致家庭因病返贫，用来覆盖大病的治疗费以及康复期间的收入损失、以及康复的费用等；
残疾险：防止万一出现意外伤残，造成的永久性收入下降；
收入险：防止短期到长期的疾病或意外，造成的无收入状况。
孩子不需要承担家庭责任，则只需要配置重疾，以防家庭照顾小孩而造成的经济损失。重点是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将风险转嫁给保险公司。
02
保额
明确了需求之后，我们需要配置保额。
保险姓保，是用来转移我们自身无法承受的损失的，它必须足够充足，才能够覆盖住风险。
保额是购置保险需要考虑的重中之重，这一点，万世不移。
那么，到底需要多少保额？
每个人的需求可能会很不一样。
下面举一些例子：
人寿的保额 = 房贷+车贷+子女和配偶抚养费+子女教育费用。
收入险 = 现在75%的收入。
重疾险 = 2-5 年的家庭生活费
残疾险 = 主要考虑伤残责任和医疗责任，哪怕丧失了劳动能力，也能让家庭正常运转。如果有收入险的话，可以考虑保剩下25%的收入，来确保自己的收入不会发生重大变化。如果没有收入险，那么可能需要保的更多了。
03
人身
还有好多朋友不明白，什么是家里最重要的资产，相信很多人会说，当然是房子，然后是车。买保险的顺序也就是：房子>车子>其他.
我Jio得，这个账还是没算明白。
如果任何意外和疾病发生的话，损失的是我们赚钱的能力，比如年薪8万，意外死亡或残疾导致损失20年的话就是160万。你的人寿险在35岁可能只是几百块，同样的价钱你保的车的价钱可能是几万块，房子的话你损失的也能是首付款几十万。
当然房子和车的保险也是一定要买的，只是我们要认清真正最重要的，和影响最大的是什么。
04
大人
还有，配置的顺序是优先大人，而不是孩子。
买保险，最重要的不是老人，不是孩子，而是作为家庭经济支柱的夫妻，尤其是收入更多的一方。
写在最后：
没有方向的船，什么风都是逆风。配置保险也是这样，如果我们不清楚自己的实际需求，不可能买到合适的保险。
所以家庭保险配置一定要要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。这篇文章也只是更希望大家能够掌握保险规划的思路与原则，而不是过分纠结于方案。
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don't believe in insurance, waste of money.
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