澳洲在澳洲生活的我们,如何科学的配置保险?

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在澳洲生活的我们,如何科学的配置保险?

身边很多朋友在澳洲已经扎根,经营着自己的事业和家庭,慢慢的观念和生活习惯也变得比较澳洲化了,比如对保险的理解和要求,朋友们开始明白自己不是铁打的了,就有朋友和我说,道理我都明白,但我还是不知道要怎么配置保险。

嗯,授之以鱼不如授之以渔。

◆◆
解锁正确的保险配置方式
◆◆

在具体配置之前,我先教大家一个口诀:

先需求,后产品

险保额,后期限

先人身,后财产

先大人,后小孩

01
需求

在澳洲的我们,很多人都到了上有老下有小的年纪,还背负着房贷,那普遍没有多少积蓄,夫妻二人都要打拼,倘若不幸遭遇一场意外或者大病,几乎没有抵抗风险的能力,存在因病返贫的风险。

我认为,任何家庭都的保障应该涵盖至少下面四项:

人寿:防止家庭经济支柱突然离开,用来覆盖房贷、车贷等债务;

重疾:防止家庭成员突然罹患大病,花费巨额医疗费用,导致家庭因病返贫,用来覆盖大病的治疗费以及康复期间的收入损失、以及康复的费用等;

残疾险:防止万一出现意外伤残,造成的永久性收入下降;

收入险:防止短期到长期的疾病或意外,造成的无收入状况。


孩子不需要承担家庭责任,则只需要配置重疾,以防家庭照顾小孩而造成的经济损失。重点是确保夫妻二人的赚钱能力,建立风险杠杆账户,将风险转嫁给保险公司。


02
保额

明确了需求之后,我们需要配置保额。

保险姓保,是用来转移我们自身无法承受的损失的,它必须足够充足,才能够覆盖住风险。

保额是购置保险需要考虑的重中之重,这一点,万世不移。

那么,到底需要多少保额?

每个人的需求可能会很不一样。

下面举一些例子:

人寿的保额 = 房贷+车贷+子女和配偶抚养费+子女教育费用。

收入险 = 现在75%的收入。

重疾险 = 2-5 年的家庭生活费

残疾险  = 主要考虑伤残责任和医疗责任,哪怕丧失了劳动能力,也能让家庭正常运转。如果有收入险的话,可以考虑保剩下25%的收入,来确保自己的收入不会发生重大变化。如果没有收入险,那么可能需要保的更多了。


03
人身

还有好多朋友不明白,什么是家里最重要的资产,相信很多人会说,当然是房子,然后是车。买保险的顺序也就是:房子>车子>其他.

我Jio得,这个账还是没算明白。

如果任何意外和疾病发生的话,损失的是我们赚钱的能力,比如年薪8万,意外死亡或残疾导致损失20年的话就是160万。你的人寿险在35岁可能只是几百块,同样的价钱你保的车的价钱可能是几万块,房子的话你损失的也能是首付款几十万。

当然房子和车的保险也是一定要买的,只是我们要认清真正最重要的,和影响最大的是什么。


04
大人
还有,配置的顺序是优先大人,而不是孩子。

买保险,最重要的不是老人,不是孩子,而是作为家庭经济支柱的夫妻,尤其是收入更多的一方。


写在最后:

没有方向的船,什么风都是逆风。配置保险也是这样,如果我们不清楚自己的实际需求,不可能买到合适的保险。


所以家庭保险配置一定要要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。这篇文章也只是更希望大家能够掌握保险规划的思路与原则,而不是过分纠结于方案。



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