澳洲Financial Planner的工作內容.

在澳大利亚个人理财



今天這篇是有感而發寫的, 希望不要有得罪版上的人.

Ok, 我自己本身也是做financial planner (FP), 可能會有點偏袒 但希望大家能開心一起討論.

主要看到版上還有Internet常會對FP有誤解, 最常說FP不就一堆sales people, 什都不懂/不會還要收一堆錢. 我也很老實說這行業是有不少老鼠屎, 但不表示全部人都是, 更不表示FP是沒意義的工作.

FP是一個很新的行業,不像accountant or lawyer, mortgage broker大家都很明白他們是做什的. 簡單來說, FP是一個很宏觀的看一個人的整財務情況, 有superannuation, 退休規劃, 遺產規劃, investment和insurance等等. 每一個規劃都有不同的考量, 而FP是要了解一個人來讓每一個不同的規劃更完美的接合在一起. E.g這個人情況特別所以insurance規劃要比較不一樣. 也因為他年紀較大, 投資方向也不一樣…

我們工作不是報inside information, 讓客人每年都賺100%而忽略個人不同的規劃. 這也是我不少朋友的誤解, 老覺得我們就是要告訴他內線消息讓他不用工作就可以發大財.

更不少accountants or mortgage broker其實也不知道FP真正的工作內容.
看到很多人跑過來問我要set up Family Trust or SMSF (Self-managed super fund). Why? 因為他們的accountant or broker說這個好.
哪裡好? 因為便宜! 可以用super的錢買房子!
便宜…但accoutant只能幫你做paper work, 後面要這樣投資不會/也不能告訴你. investment有哪些費用? 有沒有其他的可能費用? 外面有沒有其他不同的選擇? 而如何管SMSF?? 他們有說嗎? 因為他們是稅務專家, 但他們可能沒法宏觀的了解一個人. 一樣的省稅不一定都適用每一個人.

最讓人生氣的是有些不肖的accountant & mortgage broker都一直要客人去做SMSF or trust..這樣他們才可以收錢再加上每年的audit費. 而mortgage broker又讓客人利用super fund錢去買房子再賺一次commission. 而他們常常忽略其他以外的費用, 而讓客人以為SMSF就是便宜的. 政府卻對他們沒有做任何的規範. 但嚴厲我們FP每一次要客人從Fund A到Fund B要明明白白的寫出所有的費用,好處和壞處等等.

很多人也不喜歡投資(super fund), 以為虧錢, 但他們很可能都放在default option (Multi manager balanced等等下). 對這些balanced fund又做哪些投資可能不完全明白, 就把整個investment/super fund說是不好的. 為何不先透過FP來了解一下??  

Anyway今天寫到這裡, 如果大家對FP這行業有特別想知道, 我再寫一些如何透過FP來幫助自己, FP到底能做哪些規劃..

要有特別想法也希望大家一起來討論.  希望小弟也能幫上大家一些忙.

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一些人問到澳洲的FP費用如何收, 這裡也給大家參考一下.

很多不同費用法, 看你需求 (就像買車一樣, 一輛bmw可以$50k到$100k). 像上面說到的private bank, 你一年可能要付$10k 但他就是你24/7個人秘書.. 你要Lady GaGa VIP seat, 他就想辦法.. 這值不值得就看個人想法..

最常見的
1. 保險 (insurance) - 一般來說保費including給FP的commission.. 就像mortgage一樣, 你找FP買或自己打電話(上門)去買價錢都是一樣. 差別就是服務, 有FP會幫你解釋和比較等等. Claim時候有人可以幫你做paperwork.

2.Fixed dollar (fee for service) - 就談好一定的數字 不管如何FP一年就是收這樣的錢..
好處是如果你投資金額高, 這樣比較划算..
而這$真的就是看每一家和個人情況, 仟到萬的都有!

3. % - 看你投資金額, 然後FP拿%.
壞處就是你投資金額高的話, 費用就貴..
另外一點有人喜歡就是說 FP更努力幫你賺錢..因為你賺越多他也賺越多.

[ 本帖最后由 ialienam 于 2012-2-1 20:36 编辑 ]

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:) ， 顶， 正在学习中

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顶楼主。请问lz可以分享一下是如何进入这一行的么？
感觉这一行全部都要求经验，没个经验根本就进不了。。。
愁人。

[ 本帖最后由 CDCD 于 2010-9-18 16:25 编辑 ]

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謝謝...過幾天小弟再post一些規劃的事.
在華人區, 大部分的人都是放saving account or買房子來做投資, 卻不知道在澳洲有很多不同金融選擇.

先回一下CDCD, 也分享一下我的入行experience.

1)一定要讀Diploma of Financial Service (PS146). 可以透過Kaplan為最大宗. 但現在有太多workshops讓你很快拿的到. 老實說, 真的想在這行做下去還是乖乖讀書比較好

2)NO experience, 的確 很難做的來. Unless你是有mortgage, real estate等financial sales background. 大部分太多人都不願意從頭教你.

3)有PS146是基本, no experience很難當FP...所以要先從文書的先做起..Assistant阿...lodgement等等這些back office然後再變成Paraplanner (如果有人想知道paraplanner的工作再和我說, 因為這也又要花一點時間解說)... 運氣好有一些back office experience就可以變FP.

我當年也就先讀PS146, 然後在做paraplanner等back office... 最後就變FP 然後出來做. 我運氣也不錯, 當然有大公司願意花錢培養我們.
但我也老實說, 我也是慢慢爬上來..也先做了一兩年operation role才有機會公司要培養我...而也是被培養兩年多後才有機會變FP.

希望能幫的大家...

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感谢楼主分享

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同意，我也是在TAFE读了1年才DFP拿到，而且之前在大学是读Finance的.

虽然目前并没有从事FP的工作，但是FP确实没有那么简单。

不过说实话，楼主不用太浪费心机介绍了，中国人有一个劣根性，就是除了一些特别行业外不注重劳动价值。

他们最好就是能够买车卖房的时候一分钱佣金也不付给sales。

就是楼主你再有才，他们也不会理你，最后谁帮他们赚到钱谁就吃香。

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谢谢楼主的详细介绍。
那能介绍一下paraplanner的工作么?
觉得好像做financial planner有销售指标？会不会压力比较大？
是不是paraplanner更适合女生一点？不知道如果只想做paraplanner，那么career path是怎么样的？

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謝謝大家的加分.

先回icac的文.. 我覺得看FP的定位, 如果你的市場定位是"sales", 就只想賣products..其實不止是華人 連年輕點的Aussie都不會理你. 25-45這樣的age group都很精, 但他們也都很能理解"用者付費"的道理. 小弟為例, 大部分我客人都也是doctor, IT方面等等的人 (也都是service sector的人). 他們知道見accountant要給錢, lawyer要給錢.
自己是醫生幫人看病也會收錢. Web designer幫人做個logo也會按時收費. 所以來找我, 有一定的"understanding". 拿一個case來說, 有幫客人發現到她的super少了$1xxx..因為她employer給cheque時發生問題. 那發現 幫她找回來, 先不說幫她做的其他事.. 光recover $1xxx她就很願意找FP, 也幫refer她朋友. 因為很多這種給錢時發生的admin error大家都不知道..這也是看你每個FP的定位, 看想賣sales or service. 真的願不願意做事情.

Commission是一種收費法, 最後羊毛出在羊身上...我們FP也可以收commission, 但現在government要透明化.. 像我有一個FP朋友, 她就和客人不收錢, 但最後她拿的commission是我們一般的2,3倍, 那客人還要被lock in三年最少. 說是不付錢, 但最後客人付出快2,3倍的prices.

回一下CDCD, 要是去看Big 4和那些AMP等等大公司的paraplanner都是女生最多 (而也都是亞洲人).
政府有規定FP不管這任何推薦, 都一定要寫一個Statement of Advice (SOA) 就叫規畫書好了. 他要很detail寫出FP幫客人做的strategy, 有哪些risk, 要注意的事.. 和所有的費用..算一個很完整financial規劃. 那有一定的size FP本身不可能花2,3個小時以上去寫. 那這就交給paraplanner去做.

好的paraplanner就也會幫忙注意到一些FP不知道的事 =. 所以這算一個很technical的工作, 要懂的比FP還要多..滿attention to detail, 所以女生也比較適合.
Career path很多...可以當FP..去做compliance, 當tech support, Analyst, product team, practice manager, BDM (relationship manager)..還滿多不同的選擇, 那當然也要看自己的努力. 如果就只當paraplanner, 做到senior其實拿的錢快$1xx,xxx都有. 對女生來說算很不錯, 而些很大flexibility, 做的好都可以在家做.. 所以也很多senior會是女生也是這樣子. 那paraplanner也一定有target, 公司不可花錢叫你來 你卻一個week只能寫一個SOA...還錯誤一堆.

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学习一下

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楼主好好，介绍这么多好的经验。
楼主英文肯定很好，才可以和客户成功面谈。

请问，楼主喜欢做FP吗？FP的哪些方面是你喜欢的，哪些方面是你不喜欢的？

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how many year have you been in FP?

[ 本帖最后由 bt123123 于 2010-9-20 13:45 编辑 ]

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哈哈～～版上英文比我好的人太多了...我主要敢講, 也要看我的主要客戶.

目前來說還滿喜歡的. 當然要當FP也有分類.
1)當bank的FP, 那好處 不用擔心客人來源, 其他admin事等等bank都會有專門的人幫你.
但壞處事你只能賣那家bank的東西...某特定的clients你不能做, 某特定的意見不能給..restriction多.

2)幫小型FP公司做...好處和bank其實差不多.
壞處也差不多, 只是相對不會像bank那樣死板.

3)自己出來做...好處和壞處就是倒過來.
那我就是選3, 但每一個人都不樣, 我不喜歡的事不表示你也不喜歡.

我前前後後從加起來在這行也做了有ˋ4年.. 運氣很不錯, 前面三個不同類型FP的我都有做過, back office的也有做過.
好處是更知道自己要的東西, 讓自己能力也更強.. 最主要都可以建立不同的connectino在不同的地方.
壞處就是要從頭做起..
當年也是有大公司願意培養, 出來也都有貴人幫忙. 所以也希望能分享一下心得.. 讓想剛近來的朋友一些意見, 也讓更有經驗的前輩能多多指教.  更希望一般大眾能對自己理財更有管理概念, 也多了解一下FP到底是幹什.. 以後有機會碰到不同的FP, 也知道好壞的不同. 更希望大家都也能建立FP的value, 大家也會願意來見FP.

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楼主看起来很有才，你是在悉尼吗？还是墨尔本？

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icac你過獎了..我人是在Sydney..有機會大家都互相幫忙.

我要學的東西還很多, 每年legisalation都會改, 又會有新product出來. 光一個structured product, 從大家最初知道的option變到有CFD, warrant等等..Warrant又可以再變不同的structure.

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顶好贴

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AMP每年都有horizon program，是培养很entry的financial planner, 可以投简历看看，拿点经验，就是他们的focus比较注重销售，而不是technical上的东西。
financial planning不是适合所有人作，我觉得有点customer experience, sales exp才好做，最好额头和脸上多点皱纹，给人可靠的感觉才好。
自己做有自己做的好处，不用受很多条框的限制，但是如果自己做，又没有稳定的客源，可能就要买个client base过来，现在investment 的trailing comm. 会最终被剪除，只有人寿保险还有点利润可图，一般是第一年保费的110%，在加上每年30%的trailing comm. 所有有很多risk planner， 就是只卖保险。
但是中国客户有他们的问题
（1）不相信基金和投资，fp要做很多的教育工作
（2）心理暗示，很讨厌人寿保险，宁可买汽车保险不买人寿险，买了也后悔。
（3）要求多多，需要很多的service，所以利润率就差
（4）fee for service也不行，因为中国客户是不会付1000块让你建议她买这个基金，那个保险，他们情愿付1000块给accountant买房子搞smsf.因为他们和accoutant的关系更加密切，tax return 都是他们做的，一年要见他们一次。亚洲人从根本上觉得不动产是致富的唯一渠道。 详情请看在美国的日本移民写的‘穷爸爸，富爸爸’系列丛书（忽悠也是一种艺术，感觉卖书更来钱）。 但是不知道从什么时候开始'good tax advice' = 'good financial advice'?  很多客户还会从银行里做teller的朋友那里听金融建议。 God bless them.
（5）还有些客户以为fp 就是stock broker，就像以为医生=牙医。

毕竟这里会计，房产中介，贷款中介多如牛毛，fp犹如 ‘万花丛中一点绿’，善哉善哉！！！
希望楼主借此论坛为窗口，为广大的坛友提供free的general advice. 您一定会很受欢迎的。

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大家不要用砖排我。。。谢谢。

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这行业去年和今年有很多很多人退出哦，，，原因好像是政府政策说，客户在亏损情况下可以控告Financial planner...估计金融危机，找人理财的估计都亏损了。

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Brother應該也是在這行..哈哈~~其實小弟也就是AMP出身的. 可以算比horizon program更前身的..叫Planner Pathway Program, 也算是業界第一個有這樣的program, 小弟也是第一批誤打誤撞進去（白老鼠!?)後來太多reasons, 這program就被axe,業界也就都沒這樣的培養方案..很可惜..這真的是棒的program, 但也就這樣我們讓amp賠死了!!! LOL
AMP horizon就是要多小心, 有滿多conditions apply, 多比較再考慮要不要進(這又是題外話.)
我很贊成Brother說得很中肯.. 華人有太多對FP的誤會, 和很多華人community裡面要克服的問題. 那這是好事 還是壞事就看每個人的想法... 所以我也老實說, 我的client base也大多都會年輕一點, 有相對比較financially educated 更相對他們對services的要求. 要收費是收$1一定要讓客人有超過$1以上的好處.

不過有一點應該是華人最愛的...那就是social security, 這方面也就是FP的安排. 很多人其實拿不到social security, 但最後也是可能透過FP改變arrangement.

也回mxgong的話一下..很多人最近退去..是因為2012 fund managers等等都不能在給FP commission, 就我前面講的government想要更透明化. 對想做事的FP是一大福音, no more easy money, but hopefully it will get rid of those bad FPs!! Government的修改也是要讓FP更專業化, 讓他的professionalism和accountant & lawyer一樣.

clients可以告FP, 是說如果FP沒有誠實告知所有risk和費用等等下, 有mislead等行為出現. 那這都可以透過legal action. 所以並不是只要虧錢就可以告FP.

所以也希望透過這平台, 讓大家更能知道FP的好處和重要性. General advice不一定表示適用每個人, 真正的需要還是要透過更多的了解.
我也更希望是更多華人accountant & mortgage broker更多和FP合作. 真的看到太多accountant把退稅當作investment advice給, 把不適合的人也放SMSF. 這點我對政府很不滿都沒有任何的規範. (也很高興看到今年政府有規定accountant以後只能做SMSF tax方面, investment還是要透過FP).

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to ialienam:   

你的帖子写的很棒，帮助大家了解真正的financial planner是做什么的。我现在也是financial planner, 以后大家互相帮助，有问题共同讨论。

下面我也谈谈在澳洲做financial planner的体会：

体会一： 澳洲金融体系复杂，金融产品多样。要为客户提供合适的建议，需要了解很多很多东西，从tax saving,salary sacrifice，到investment strategy, retirement planning, estate planning, social security 等等，都需要了解。而且还要随时跟着政府政策的变化更新自己的知识。所以说，想做一个合格的对客户负责的FP,还是挺辛苦的。

体会二： 澳洲政府对financial planning industry 监管及其严格。正如楼主在文中所言，我们对客户提供的任何advice，都要有依据，都要在statement里面体现，如果有出现误导客户的地方，客户是可以投诉FP的。

体会三：FP是一个很有挑战性的职业。其实我们每个人一生有两种积累财富的方法，第一就是努力工作，用自己的劳动去赚钱。第二就是用自己赚的钱去做投资，投资包括很多种，存银行，买房子，买股票，买基金等等等等。对于一个人而言，最好是能用这两种方法同时积累财富。所以说，还是那句话，don't let your money sleeping in the bank. 让你的钱动起来，只有动起来，你的钱才为你工作，才会为你赚更多的钱。 不过在投资过程中一定要控制风险，做好风险管理。

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謝謝zmdodo..很開心看到又更多華人FP, 我有寫不對的地方還請多多指正.

真的澳洲有太多不同的products, 希望更多人願意去接受.

我覺得只要想在澳洲留下來長久, 也真的每個人都需要一個FP.. 又太多時候其實大家都以為只要能賺錢才是好的FP.. 就很多時候不少朋友問我一些debt方面問題.  這都也算是financial advice, 很多無形的問題 要真的去專門花錢找一個FP是很貴的. 還不如找一個可以信賴的人 有良好的FP.

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[ 本帖最后由 韬光养晦 于 2011-2-23 09:27 编辑 ]

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可以先看一下上面有寫的入門法..
基本上你一定要先有PS146 (Diploma of Financial Service) Kaplan.
你要連這個都沒有, 就都不用想了.

最後就真的要有人給你機會... 有的時候不一定不是人家不給你機會. 自己也要想想適不適合? e.g. talk to people easily?? comfortable to sell yourself/product? good interpersonal skills. 你是要很shy的人, 或可人際上面不是你的專長.. 那FP其實也真的不適合你. 但可以考慮back office, e.g. paraplanner, compliance等等.

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忽悠和帅是必要条件。
忽悠：good at talking, rapport building skills, problem solving skills,
帅: look professional and reliable.

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哈哈，楼上的说法很有幽默，不过的确有道理。不管是不是忽悠，只要是真心为客户着想，能够为客户带来added value的就是好“忽悠”。
在这里，我们坚决反对那些只为自己赚钱，不为客户着想，甚至损害客户利益的“忽悠”。

真正的Financial Planner是在为客户增加财富，而不是只顾自己赚钱！

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卖保险退commission,
卖投资，super不收contribution fee, trailing commission 全退。
SOA 收100，portfolio review只收$50/次，没有implementation fee.
这样就是绝大多数亚洲客户的value了。

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對阿...忘了說, 如果你是很棒的'sales" (就只單純只想賣東西)..去做mortgage broker or real estate agent還比較好賺. 政府是不太會管你的. 當FP不只要會賣 還是寫一堆有的沒的.

聽起來Brother好像吃過很多悶虧. 不過老實說, 這裡的bank真的收太夸張了. 昨天才見過一個客戶, 他前幾天去bank見FP. 對方就丟一堆東西叫他寫完再拿回去.
哈..什事都不想做 就要收人家$$ 誰理你...

題外話, 一個牙醫朋友和我說過.. 一個病人走進來要做假牙..要做兩顆 但只願給半價. 我朋友也很認真說那就只做一顆. 你趕亂殺價 我就趕做. 哈.
看人哩.. 別擔心 這裡需要FP的人太多了. 不付錢 那就不要談.. 以後也不要來問我.

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先謝謝大家不少的加分...我看到板上很多人常要大家推薦好的super fund.

分享一下我的意見..
很多人想要換super 不外乎

1) 覺得現在super太貴
2) 現在super return太差.

ok...
1) 太貴 => 很有可能你的super fund是比較舊的product, 或其實很多人要是公司的default super話.. 下面常常會有一個FP再"管理"..而這"管理"是要錢的!! 更要命的事, 這FP是誰我都不認識!! 我連話都沒和她說過..
因為這都是公司arrangement, 那你就不要客氣好好和那FP聯絡聯絡... 多多利用他.
但更重要是先了解自己需求, 再來看看有沒沒必要換.. Fund A會貴一定有他原因, Fund B最便宜也一定有他原因. 先知道為何有差價再來決定它的好壞.

2) Return太差 => 有很多人說Fund A太爛..B不會賺錢..
但其實它只是一個platform (平台)..
拿AMP來說, 它下面有70, 80個不同investment options.
AMP只是一個platform, 它讓你有機會去用到這些investment.
那investment 1虧錢, 不一定是AMP差, 也更不一定AMP其他69 investments是虧錢.

所以罵AMP虧錢時, 先知道你是投什investment再來罵它都不遲...

如果下面真太多都不知道如何選...就真的找FP來聊一聊.

大家要嫌自己super fund不好時, 先不要急..知道問題在哪裡, 了解自己需求 再來決定.

就像mortgage refinance, 不是一直換interest rate最低就是好事.

如果真的沒法自己做research, 就真的找個FP聊聊.

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这个基金管理人离开了AMP，现在UBS管理。
以前MS 评级一只是4颗星，现在降级，S&P也评级为sell
这个基金在AMP的FLI, FLS, AFS, CU, Sigsuper, Growth Bond都有offer.
请广大FP留意。

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谢谢brother。我也说两句。本身不是做FP的不过和不少fp打过交道。 结论。很失望。好多FP对产品的性能， 风险自己都只是知道些皮毛就推荐给客户 不是一个两个。 storm之后，政府说是要改革这个产业。不过个人觉得困难重重。 对于FP来说，在华人身上赚钱确实非常难，推荐一个基金， 赚钱还好 ，要是亏了，靠，还收我手续费，不闹来公司才怪。所以做的好的华人fp少之又少。
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