澳洲财富积累者：我们是一对平均收入夫妇，有三个孩子。我们如何才能从“良好”的财务状况变为“良好”的财务状况，以便在 60 岁出头退休？

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第一财经首席财务顾问 James Wrigley 每周三回答读者的财务问题。    

嗨，詹姆斯，

我们是一对夫妇，均为 51 岁。

我们是一对夫妇，均为 51 岁。 p>

我们的孩子年龄分别为 19、17 和 15 岁。

我们都非常努力平均收入为 80,000 美元和 50,000 美元才能处于一个好位置。

我们在维多利亚地区拥有自己的房屋，有大约 150,000 美元的储蓄，其中大约有 90,000 美元的存款。留出资金来帮助我们的孩子取得进步。

我们每两周都会向退休金投入约 200 美元（当前余额为 570,000 美元和 270,000 美元）。我们的目标一旦学费结束，我们就会增加这笔金额。

我们一直在努力存钱，没有冒任何风险，而且仍然不是很大的冒险家。您是否可以推荐一条更好的途径，从“好”职位进入“伟大”职位，并考虑在 60 岁出头退休，不会引起担忧？

此外，我们的超级目前处于高增长/高风险状态。您建议将其保留到我们 50 多岁中后期吗？

谢谢，

Brendan 和 Christine

 嗨，Brendan 和 Christine，

恭喜您获得了已经实现了； 51岁就还清了房子，拥有巨额余额，并且以平均收入养活三个孩子，这真是太棒了。您应该为自己所取得的成就感到自豪。

“良好”到“良好”的财务状况有多种解释。我鼓励您专注于对您而不是其他人意味着什么。

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财富积累者：我'我 40 岁了，正在考虑对我的退休金进行巨大的改变。这是正确的举动吗？

如果我们看看您的内容现在的收入是税后，年收入 80,000 美元的人在税后和你已经做出的工资牺牲后将净赚 60,000 美元。 

另一位年薪为 50,000 美元的人在扣除税费和工资牺牲后，净收入约为 40,000 美元。

所以现在你有 100,000 美元的零用钱，用来经营你的家，包括抚养你的三个孩子。 

随着时间的推移，您将不再需要在经济上支持他们，从而可以将更多的钱花在自己身上。 

就本专栏而言，我们称能够在退休时替代当前税后收入为“伟大”，但没有多少人能做到这一点，所以我认为这将是一个很好的结果。

现在，如果您访问澳大利亚政府的 Moneysmart 退休计划并输入您的详细信息，如果您继续按照自己的意愿行事，他们的计算器会建议您如果您已经这样做了，那么您可能会在 10 年内退休并每年花费 96,000 美元（经过通货膨胀调整），直到 90 岁出头。 

在您退休的最初几年，您将通过退休金自行支付所有费用。从 67 岁起，您开始领取一些老年养老金，并且可以部分自己、部分从养老金中为您的退休收入提供资金。

退休的一个主要缺点Moneysmart 上的 planner 的优点是，它会计算您随着时间的推移可能能够承担的支出，但也会让您在 91 岁时用完所有的退休金。有些人对此表示同意，而另一些人则想为孩子留下钱。如果您是后者，那么您将需要更高的起始余额。

您如何改进它？节省更多（你提到你计划这样做）或工作更长一点。在不改变任何其他投入（例如您的储蓄率）的情况下，只需工作到 63 岁（而不是 61 岁），您的支出就会增加到每年 101,500 美元。将每两周 200 美元增加到每两周 400 美元会进一步增加您的支出数量。

至于您的投资选择，虽然我无法推荐特定的投资选择对于本专栏中的您来说，在您工作生涯的最后两到五年内开始从高增长转向平衡被普遍认为是一个好主意。您可以分阶段进行，从 100% 高增长到随着时间的推移，80/20 高增长/平衡、60/40、50/50 等。

对您和其他读到此内容的人有一个警告，您需要在退休期间保持一些“增长”风险，否则您的退休金余额可能无法获得足够的回报来维持您的 30 年。

我希望这会有所帮助。

James

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 James Wrigley 是 First Financial PTY LTD ABN 15 167 177 817 AFSL 481098 的代表

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