如果您必须向孩子解释为什么您将钱存在银行，您会说什么？我的猜测是，您不会过多谈论高息账户、货币的时间价值或直接借记的奇迹。你首先会想到它可以保证你的资金安全。你会想起堡垒般的建筑和坚不可摧的保险箱。不仅因为孩子们明白这一点，还因为它抓住了银行的基本功能。
但悄悄地，数字化地，正是这一功能受到了攻击。在这里，我不仅指澳大利亚人在 2023 年因诈骗损失了超过 27 亿澳元，而且还指越来越多的诈骗者通过冒充银行来实施诈骗。我们离假尼日利亚王子的世界还远得很。诈骗者现在冒充的人的工作就是保护您免受诈骗。这就像邪恶公司讽刺犯罪小组委员会的东西。
图片来源：安德鲁·戴森
因此，您接到自称来自银行欺诈部门的人打来的电话，他说您的帐户已被盗用。他们拥有您认为只有银行才会拥有的所有私人信息：您的姓名、地址、帐户金额，甚至是您最近交易的详细信息。为了您自己的安全，他们建议将您的资金转移到一个新的安全帐户中。然后他们会向您发送一条包含一次性安全代码的文本以完成交易——就像银行一样。然后他们会偷走你毕生的积蓄。
而且银行很可能不会偿还你的费用。截至 2022 年 6 月的一年里，我们的四大银行赔偿了约 4% 的诈骗损失。其理由似乎是，责任 — — 以及最终的过错 — — 在于消费者。这并不是有人侵入您的银行账户并在您不知情的情况下将其耗尽的情况。在这种情况下，您自愿向某人付款，而银行只是兑现了这一点。在银行看来，这是一笔你根本不应该支付的款项，这与他们无关。
因此，当这个报头报道 Rod Quantock 和 Mary Kenneally 以这种方式被骗 30,000 美元的故事时银行只是在记者开始询问时才给他们报销，即便如此，也只是作为“善意付款”。潜台词很明确：这笔付款是一种慷慨之举。完全明确地说，这不是一项义务。
应该是吗？大约 10 周后，英国就会实现这一目标。当然，我们的银行反对我们效仿的任何建议，他们的论点集中在一个基本理念上：这将鼓励消费者粗心大意，因为他们知道他们不会为自己的懒惰和轻信付出任何代价。这只是银行将诈骗定性为消费者尽职调查失败而不是银行安全的延伸。除非欺诈行为是由于银行安全系统遭到破坏而开始的，否则他们没有参与欺诈行为。那么，为什么他们应该受到惩罚呢？
正在加载这是一个连贯的论点。无辜的旁观者通常不会承担费用，法律要求人们转移大笔资金时保持警惕是合理的。但问题在于，这归根结底是尼日利亚王子时代的争论，当时诈骗盛行。对于勤奋的人来说是相当明显的，并且需要轻信的受害者。那时，您可以合理地（如果冷酷无情地）对受害者说，他们应该更了解并且可以更加小心。
但是，如果客户收到来自银行的短信，该短信会显示在他们的银行多年来发给他们的一模一样的短信，有资格相信它是真的吗？因为诈骗者现在正在发送这种短信，有时他们会通过电话向您详细讲述您的交易历史记录。银行是否希望客户将所有与他们的通信视为可疑？他们希望我们在他们乐意关闭的所有实体分支机构中恢复与他们开展业务吗？
广告我们现在所处的世界，即使是最精明、受过最好教育的人也无法保护自己。一家英国银行的欺诈负责人的身份被盗。香港一家跨国公司的一名财务人员在与他认识的几位同事以及该公司的首席财务官进行视频通话后，向骗子转账了约 4000 万美元——结果发现这些人都是人工智能生成的深度造假者。我们其他人将如何应对？我们被迫在网上过着我们的财务生活，但没有办法安全地做到这一点。
加载在这样的世界里，过错是一个毫无意义的概念。英国式的赔偿诈骗损失的义务会在某种程度上招来更多的骗子——用澳大利亚银行业协会的话来说，这将使澳大利亚变成一个“蜜罐”——这种想法忽视了消费者的警惕性不再是决定性因素的问题。
诈骗者的成功更有可能取决于银行是否善于从一开始就阻止诈骗付款的转移。而在澳大利亚，他们似乎没有这么做，因为他们没有动力这样做。
2022 财年，我们的四大银行在澳大利亚仅阻止了 13% 的诈骗付款尝试。我们知道他们可以做得更好，因为去年年底我们的银行宣布了一项防诈骗协议，列出了他们可以做的六项主要事情，所有这些都相对简单。一个例子是“姓名匹配”，即银行确认银行账号所附的姓名与您认为的付款人姓名相同。老实说，我认为这已经发生了。
大约八个月过去了，该协议仍未实施。与此同时，英国 TSB 银行大约五年前开始向诈骗受害者退款。该银行偿还了 97% 的索赔，并减少了欺诈：“我亲眼目睹了它对我们阻止欺诈发生的激励作用，”该银行的欺诈预防主管表示。什么时候这成为强制性的？ “我真的很有信心……其他公司会看到与我们所看到的完全相同的事情。”
这听起来不像一个人在主持一个蜜罐。但听起来他确实像是一个可以告诉孩子们为什么应该把钱存入银行的人。
瓦利德·阿里 (Waleed Aly) 是一名广播员、作家和学者。他是莫纳什大学的政治学讲师，也是第十频道The Project的联合主持人。
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