我应该专注于还清抵押贷款还是增加我的养老金？我刚满 62 岁，还欠抵押贷款 253,954 美元。我的退休金中有 194,700 美元，距离退休还有 5 年时间。
这里的一个基本假设是，退休时的目标是没有债务并拥有自己的屋顶。这在经济和心理上都有意义。
拥有屋顶在我们头顶上退休后无债务是一个共同的目标，但这样做可能会以牺牲额外收入为代价。
根据这个假设，您希望偿还抵押贷款五。从现在起，有几种方法可以实现这一目标，如果您有足够的盈余收入，则可以在未来五年内还清。我说的很简单，但实际上，每年需要还款约 50,000 美元，这是一个不小的要求。
您可以继续按当前的还款水平，然后在退休时从养老金中一次性提取清除剩余的余额。这里的缺点是，由于您的剩余退休金余额较低，您的退休收入也会减少。
在 67 岁时，您可能有资格领取老年养老金，因此至少会有一些收入进入家庭。
第三种选择是缩小您的房屋面积，结清所有剩余的抵押贷款，甚至可能增加您的养老金储蓄。
我对您的情况了解不够了解第三种选择对您是否可行，但我当然鼓励您进行一些思考和探索，因为鉴于有可能获得更高的退休收入，这条道路可能会为您提供最高质量的退休生活。
假设我们的重点是前两个选项之一，我们需要通过将储蓄用于抵押贷款与超级基金的增长来平衡抵押贷款节省的利息（如果您打算将储蓄用于该方向）。税收使事情变得相当复杂。
如果我们假设您每年赚取 100,000 美元，您的雇主将在本财政年度向您的退休金账户存入 11,500 美元。目前每年可免税的养老金缴款最高额为 30,000 美元。因此，您有 18,500 美元的空间。
广告如果您拿了这笔钱作为正常的实得工资，将征收30%的税。这意味着您将有 12,950 美元可用于偿还抵押贷款。
我们无法知道超级基金的未来回报是多少，以及您的抵押贷款利率是多少，但除非如果您的退休金基金的投资特别保守，那么退休金基金的回报可能至少等于您的抵押贷款利率。
如果您对此假设感到满意，那么很可能将储蓄用于退休金根据给定的数据产生最佳结果 used 在这里。退休时，您可以从膨胀的退休金余额中一次性提取，以偿还抵押贷款。
重要的是要认识到，您在这里面临的风险是退休金基金相对于收取的利息表现不佳。
如果你的储蓄能力超出了可以牺牲工资的数额，那么将你的储蓄用于何处的决定将更加困难。我可能倾向于关注抵押贷款，因为节省利息是必然结果，而养老金回报则是未知的。
Paul Benson 是 Guidance Financial Services 的认证财务规划师。他制作每周电子邮件 GainingCHOICE。问题发送至：[email protected]
本文中给出的建议本质上是一般性的，无意影响读者有关投资或金融产品的决定。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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