一个由六部分组成的系列，提供有关为您的退休生活建立健康的超级平衡的提示和建议。查看全部11 故事。
退休金是美好退休生活的基本要素之一，但对许多人来说，它也是许多问题的根源。
因此，让我们来学习一下有关现代退休养老金的简单课程 - 它如何运作，您需要多少，以及如何充分利用它。
了解退休后需要多少退休金是一项困难的计算，但有一些方法尽早开始计划。图片来源：Marija Ercegovac
退休金的两个阶段
退休金有两个阶段主要阶段：积累阶段，我们建立基金余额，以及退休阶段，我们花掉我们的积蓄。
在积累阶段，雇主代表雇员向养老金缴款，雇员可以还作出额外的贡献。自 2024 年 7 月 1 日起，每年不超过 30,000 美元的优惠捐款按 15% 征税，而每年不超过 120,000 美元的非优惠捐款按边际税率征税。
这些捐款随着时间的推移而增长，但除少数例外，直到退休之前都无法获得这些资金，从而使基金能够通过复合投资实现强劲增长。被阿尔伯特·爱因斯坦誉为“现代世界第八大奇迹”，这是养老金的基础。
通过它，投资经历指数级增长，因为回报逐年再投资，并且通过捐款增加额外资金， 也。 7% 的复合回报率每 10 年使初始投资翻一番（不考虑额外缴款），而 10% 的回报率则每 7 年翻一番。
进入退休阶段
在退休阶段，您可以开始从您的退休金基金中提取款项。这可以定期完成或一次性完成，您通常通过向您的基金提供指定的表格和身份证明来启动该流程。您还需要满足释放条件之一，通常年满 60 岁。
广告进入退休阶段需要开设退休阶段账户。您可以将最多 190 万美元（这是从累积阶段支付 15% 的收入税（最多 300 万美元）的当前转账余额上限）转移到退休阶段（您无需纳税）。如果您的资金超过此金额，您只需将其保留在积累阶段即可。
加载然后您将其分配给一系列退休投资产品 - 包括最流行的类型，基于账户的养老金 - 以及随着我们寿命的延长，年金和终生收入流等其他产品预计将变得更受欢迎。
许多基金还提供“过渡到退休”账户，如果您满足以下条件，您可以在 55 岁之后访问该账户：一系列标准，例如从事兼职工作。这使您能够从退休金中获得有限的收入来源，以帮助您随着时间的推移适应退休生活。
一旦进入退休阶段，您必须满足政府规定的强制提款率。对于65岁以下的人，税率是其余额的4%； 65 岁至 74 岁这一比例增加至 5%，75 至 79 岁则增加至 6%，并且随着年龄的增长而继续上升。这确保了养老金资金用于支持生活开支，而不是被囤积起来。
由于较大余额的复利能力，大多数养老金在退休期间赚取的收入是其一生总收入的 50% 至 60%。即使您每年提款 5% 至 6%，大多数基金也会赚取更多收益，从而使余额增长，除非提款超过收益。
我需要多少退休金？
协会澳大利亚退休金基金局 (ASFA) 提供了一项普遍引用的建议，即单身退休人员退休后需要大约 595,000 美元的退休金，夫妻需要 690,000 美元的退休金才能过上舒适的生活。
这假设拥有住房、获得部分养老金以及没有其他收入。截至 2024 年 3 月，ASFA 预计单身人士每年需要 51,630 美元，夫妻每年需要 72,663 美元才能过上舒适的退休生活。
他们为更适度的退休提供了较低的基准，有资格享受全额退休金的人据称，老年养老金可以为夫妇提供 47,387 美元的年收入，为单身人士提供 32,915 美元的年收入，如果管理得当，退休时只有 100,000 美元的退休金。
养老金怎么样？
加载中<当我们退休时，我们通常会从赚取一份工资转为依靠多种收入来源生活。这些可能包括退休金收入、养老金、退休金以外的投资和工作收入。 67 岁以上的澳大利亚人中约有 62% 领取某种形式的老年养老金。老年养老金和退休金制度旨在共同支持退休人员。了解这种相互作用有助于最大限度地提高退休收入，特别是对于那些养老金余额中位数为 150,000 美元至 250,000 美元的人。
要获得领取老年养老金的资格，您必须已成为澳大利亚居民 10 年以上，年满67，并通过资产和收入测试。
收入测试评估各种收入类型，包括投资、工作收入和租赁房产。一旦单身人士每两周的收入超过 204 美元，夫妇的每两周收入超过 360 美元，养老金就会逐渐减少。
每高于此门槛一美元，单身人士的养老金将减少 50 美分，夫妇的每人养老金将减少 25 美分。单身人士的全额养老金为每两周 2436.60 美元（每年约 63,351.60 美元），夫妻每两周为 3725.60 美元（每年约 96,865.60 美元）。
资产测试不包括您的主要居所并评估其他资产。对于全额养老金，单身业主的资产必须低于 301,750 美元，夫妇的资产必须低于 451,500 美元。超过这些门槛，养老金将逐渐减少，单身人士的养老金上限为 674,000 美元，拥有自己住房的夫妇的养老金上限为 1,012,500 美元。
最佳点策略
许多退休人员使用的一种战略方法正在寻找“最佳点”，以最大限度地提高退休金和养老金的收入。这涉及到拥有适量的退休金，以避免超过资产（或收入）测试限额，从而最大限度地提高他们的养老金资格。
考虑雷切尔和约瑟夫，他们都是 68 岁，拥有 451,500 美元的退休金和全额养老金。拥有的家。以 5% 的提取率，他们从退休金中获得 22,575 美元，从养老金中获得 43,752 美元，每年总计 66,327 美元——接近舒适的退休收入。他们每年还可以赚取高达 11,800 美元的工作奖金，而不影响他们的养老金。
同样 68 岁的爱丽丝和鲍勃拥有 1,200,000 美元的退休金，拥有自己的房屋，没有资格领取养老金。按照 5% 的提款率，他们每年从退休金中获得 60,000 美元。
大多数高收入者受益于慷慨的税收待遇，有望过上舒适的自筹资金退休生活信用：
为了获得舒适的收入，他们可能会将提款额增加到 6%，即达到 72,000 美元不过，他们可以通过工作赚取任何他们喜欢的收入，因为他们没有资格领取养老金。
最佳策略是大多数退休和养老基金财务顾问都精通的策略，并且可以提供帮助。您可以通过自己的方式导航。这当然并不适合所有人，但对于普通澳大利亚人来说，进一步研究可能是一个明智的策略。了解它可以让您更有信心在退休时尽早消费。
简而言之，这就是退休金。这听起来很复杂，而且在退休初期，确实很难驾驭它并处理它与养老金的相互作用。但是，一旦您解决了所有问题，您可能会发现自己非常感激系统如此和谐地相互作用。
这是我们为期六周的 Super Fit 系列的第五部分，涵盖了您获得退休金所需了解的所有内容尽可能保持最健康的形状。下周回来阅读我们关于如何使用退休金的最后一篇文章。
Bec Wilson 是畅销书如何拥有史诗般的退休的作者。她在 Epiretirement.net 上撰写每周时事通讯，并且是黄金时段播客的主持人。
本文中提供的建议本质上是一般性的，无意影响读者关于投资或金融产品的决定。在做出财务决策之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
这个故事是与 Colonial First State 合作创作的。内容不受商业合作伙伴的任何影响。
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