您最后一次使用现金是什么时候？对于许多使用纸币和硬币的澳大利亚人来说，甚至刷卡已经成为一件罕见的事情。
迈向无现金社会的进程始于 50 年前，当时的银行卡的诞生是由技术进步推动的。但随着新冠病毒大流行，当消费者和零售商不愿意处理可能受感染的纸币和硬币时，它才真正开始流行。
联邦政府上周强调了其对通过推出监管数字支付提供商的改革，这种趋势远离了实物货币。财务主管 Jim Chalmers 表示：
“我们希望确保向数字支付的转变能够促进整个经济的竞争、创新和生产力.'
从大城市到偏远农村角落，向数字支付的转变是显而易见的。这就提出了一个问题，无现金社会是不可避免的吗？
澳大利亚国民银行、澳新银行和联邦银行最近都开设了“无现金”分行（如图所示的图片）
数字支付
数字交易的便利性对于消费者和企业来说已经变得不可抗拒，并导致该行业超越了传统支付方式。
技术的不断进步催生了无数创新平台，从移动钱包到先买后付 (BNPL) 计划，每个平台都在争夺这个新兴市场的份额。
澳大利亚银行业协会最近的一份报告生动地描绘了数字支付行业爆炸性扩张的景象。
智能手机和手表上数字钱包支付的使用量已从 2018 年的 7.46 亿美元飙升至 2022 年的超过 930 亿美元。截至 2022 年底，现金仅占澳大利亚消费者支付的 13%，与 70% 形成鲜明对比% 2007 年。
智能手机和手表上数字钱包支付的使用猛增从 2018 年的 7.46 亿美元增加到 2022 年的超过 930 亿美元
数字钱包深受大多数年龄段的欢迎。年龄在 18 至 29 岁之间的年轻澳大利亚人处于领先地位，三分之二的人使用数字钱包来支付商品和服务。
大约 40% 的澳大利亚人感到舒适只要他们的移动设备上有数字钱包，他们就可以不带实际钱包甚至信用卡或借记卡出门。
澳大利亚人的出行速度惊人数字支付的普及使该国成为全球无现金支付用户最多的国家，超过了美国和欧洲国家。
数字钱包并不是这一领域的唯一参与者空间。 BNPL 产品的使用在澳大利亚也迅速增长，该类别的许多大型产品都是从澳大利亚开始的。
澳大利亚证券和投资银行委员会 (ASIC) 报告称，2018-19 财年 BNPL 的所有交易总价值增长了 79%。根据澳大利亚储备银行 (RBA) 的数据，这种情况将持续到 2022 年，年增长率将超过 30%。
PayID 和 PayPal 支付也在争夺自己的份额这个空间。
政府计划对系统进行监管，包含在《1998 年支付系统改革（监管）法》修正案中，是朝着在澳大利亚建立一个安全、值得信赖的无现金社会。
这将使 BNPL 以及 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包服务提供商受到 RBA 的同样监督作为传统的信用卡和借记卡。
四分之三的澳大利亚人现在认为自己是“低现金用户”，这意味着他们声称在所有面对面交易中使用现金的比例不到 20%
该法规将要求提供商满足安全措施、数据保护和争议解决的明确标准，让澳大利亚人相信他们的资金和个人信息受到保护。
随着对网络攻击的日益关注，这些法规将有助于降低欺诈活动和洗钱的风险，并帮助识别可疑交易。
此外，监管还将通过创造公平的竞争环境来促进公平竞争和市场稳定
虽然银行支持即将出台的监管规定，但新的市场参与者却不太积极。例如，Apple Pay 表示它只是提供技术架构而不是支付服务。
当前的监管争论并不新鲜。当信用卡于 20 世纪 70 年代初在澳大利亚首次亮相时，消费者几乎没有任何保障。这导致信用卡用户面临高额欠款利率、偷偷摸摸的费用和激进的营销策略。
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澳大利亚向无现金社会的转变不仅仅是一种可能性，钟安琪（如图）表示，这项工作已经在顺利进行。
因此，出台了相关法规，要求银行卡提供商遵守负责任的行为标准。如今，他们必须公开披露利率、费用和收费，并在宣传其产品和服务时遵循严格的准则。
监管数字钱包提供商需要取得至关重要的平衡创新与责任之间的平衡，确保改变生活的技术继续服务于公众利益。
澳大利亚向无现金社会的转变不仅仅是一种可能性，它已经在顺利进行中。
技术进步、不断变化的消费者偏好和监管调整的结合为这一转变奠定了基础。新法规将帮助澳大利亚人更加自信地应对这一转变。
本文已获得 The Conversation 许可重新发布。本文作者：墨尔本 RMIT 大学金融学副教授钟天使
保留现金每位顾客的成本为 40 美元，联邦银行警告说，ATM 等服务正在变得“不可持续”
联邦银行老板告诉政府调查，将继续提供实物现金尽管使用它的客户越来越少，但对澳大利亚人来说，该业务每年花费 4 亿美元。
Matt Comyn 本周表示，“在我们广大的地区运输和提供现金”国家涉及相当大的物流和安全费用。”
在他发表上述言论之前，CommBank、NAB 和 ANZ 已将其部分分行实行无现金化，麦格理银行几天前也宣布其现金服务将在 2025 年完全淘汰。
联邦银行首席执行官 Matt Comyn（右）在调查中表示，尽管只有一小部分客户使用实物现金，但其所有客户都在支付费用以保持实物现金流通。
人们对澳大利亚向无现金社会的转变提出了许多担忧，包括每次点击即走的费用增加、某些群体在转变中落后，以及每笔交易都会被记录而减少隐私。
但科明表示，CommBank 的 1000 万客户每人支付大约 40 美元，以支付 4 亿美元的费用，以保持实体现金在其分行的流通。
上个月，他和澳大利亚“四大”银行的其他三位老板在堪培拉议会大厦接受了参议院对农村和地区分行关闭调查的盘问。 ，在指责银行正在放弃乡村地区的背景下。
“我们的许多客户不使用现金，这些客户对使用现金的客户进行交叉补贴，”他说。
Comyn 先生表示，随着现金、面对面银行服务和 ATM 的需求减少，这些服务对企业来说变得越来越无利可图。
他说，“投入大量资源来维持越来越少的客户使用的昂贵服务是不可持续的。”
“鉴于客户正在快速改变他们通过我们进行银行业务的方式，这一点非常重要。
他说五年前，所有销售点交易的 43% 是现金交易，但如今这一数字约为 15%。
他表示，相比之下，客户通过 CommBank 应用程序进行的交易量超过 180 亿美元，短短两年内增长了 64%。
他补充说，该银行没有计划完全取消现金。
“我认为这是不可行的，我也不认为这是可取的，”他说。
在调查进行期间，Commonwealth 已暂停关闭其在澳大利亚偏远地区的分行，Comyn 先生呼吁客户，如果他们重视在当地保留该服务，请使用 CBA 办理银行业务
“我们暂停关闭村镇银行的决定是基于客户和社区重视我们留下来的决定，”Comyn 先生说。
< p class="mol-para-with-font">'我记得在一个地区城镇遇到一位社区领袖，他对我们关闭分支机构的决定提出质疑。'但是，根据我们的经验，他没有搬走自己的银行业务，而是我们早已离开该镇的竞争对手之一的客户。
'所以对于其他地方议会、小型企业、农民、房主和偏远地区，如果您重视 CBA 对您社区的支持，我们将很高兴为您服务。'
根据金融部门联盟的估计，截至 2022 年 6 月的五年内，澳大利亚各地有超过 1600 家银行分行被关闭，其中大部分分行位于澳大利亚地区和农村地区。
如果没有政府干预，随着客户需求转向网上银行，这种趋势似乎将继续下去。
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