Westpac 将放宽对寻求再融资的借款人的压力测试，这样他们就可以避免“抵押贷款监狱”和每月还款额大幅增加。
在 Covid-19 大流行期间获得超低 2% 固定利率抵押贷款的澳大利亚 880,000 名房主在他们的两年期限于2023 年。
由于严格的财务压力测试，抵押贷款存款较少的人在谈判更好的贷款交易时的选择较少。
银行业监管机构要求贷款人评估借款人应对可变抵押贷款利率增加三个百分点的能力。
但自 2022 年 5 月以来，澳大利亚储备银行将现金利率上调了 3.75 个百分点，这一水平远超澳大利亚审慎监管局的标准压力测试。
这意味着在 2021 年年中获得超低 1.92% 两年期固定利率的借款人将面临更高的 7.18% 的“恢复”浮动利率——澳大利亚央行现金利率RateCity 分析显示，如果他们不能为 25 年期贷款再融资，利率现在处于 11 年高点 3.85%。
借款人有在这种情况下，平均 600,000 美元的抵押贷款将使他们的每月还款额从 2,518 美元飙升 65% 至 4,163 美元，除非银行更加灵活。
从下周，Westpac 将允许一些希望为抵押贷款再融资的人在“修改后的服务能力评估率”下进行测试，前提是他们没有通过标准的服务能力测试。
从下周开始，Westpac 将允许一些希望为抵押贷款再融资的人如果他们没有通过标准的可维护性测试，则在“修改后的可维护性评估率”下进行测试
要符合资格，客户的信用评分必须超过 650以及在过去 12 个月内偿还所有现有债务的良好记录。
为什么贷款规则会受到伤害
根据澳大利亚审慎监管局的规定，自 2021 年 11 月起，贷款人必须评估借款人应对可变抵押贷款利率上升三个百分点的能力。
880,000 笔超低固定利率贷款将于 2023 年到期，这意味着许多借款人可能很难再融资到更好的可变抵押贷款利率。
储备银行本月将现金利率再提高 25 个基点，达到 3.85% 的 11 年高点，自 2022 年 5 月以来增加了 3.75 个百分点。
这意味着固定利率借款人将从 1.92% 的利率变为 7.18% 的 25 年期贷款“恢复”可变利率。
但如果他们可以再融资，他们可以转向更温和的 5.72% 浮动利率。
对于借款人对于平均 600,000 美元的抵押贷款，每月支付 4,163 美元或每月支付 3,764 美元之间相差 399 美元。
这也意味着当固定贷款期限到期，而不是 65%。
Advertisement金融比较集团 RateCity 支持西太平洋银行的举措，并希望 APRA 审查其于 2021 年 11 月推出的现有三个百分点压力测试规则。
“目前三个百分点的缓冲有助于确保新借款人不会背负与其收入相比过多的债务，”它说。
'但是，该测试将一些现有借款人锁定在抵押贷款监狱中。'
RateCity 注意到许多脆弱的借款人取出2021 年的超低固定利率，当时澳洲联储现金利率仍处于 0.1% 的历史低点，而澳大利亚审慎监管局仅要求银行评估借款人应对危机的能力再融资或接受新贷款时，浮动抵押贷款利率增加 2.5 个百分点。
'这些家庭通常在利率为它说，创历史新低，APRA 压力测试为 2.5%。
'虽然对新借款人和现有借款人进行不同的压力测试对于银行来说实施起来会更加复杂，但抵押贷款监狱中的人能够再融资可能有助于防止一些人拖欠贷款。”
RateCity 研究主管 Sally Tindall 表示，Westpac 的决定是一项“战略举措”，有助于引入新的
她还呼吁 APRA 降低压力测试，称许多澳大利亚人在利率处于正常水平时全力借贷创纪录的低点现在正在与飙升的还款额作斗争。
“当像样的降息就足以提供帮助时，将这些借款人关在抵押贷款监狱中似乎很荒谬他们保持漂浮状态，”她说。
.co.uk/1s/2023/05/20/05/wire-71205967-1684557816-233_634x356.jpg" height="356" width="634" alt="澳洲联储4月份数据预测88万左右在利率处于创纪录低位时固定抵押贷款的澳大利亚人将会降低利率，并在 2023 年底前面临贷款利息支付的大幅增加（如图，澳洲联储行长 Philip Lowe）" class="blkBorder img- share" style="max-width:100%" />澳大利亚储备银行 4 月份的数据预测，当利率上升时，约有 880,000 名澳大利亚人固定了抵押贷款到 2023 年底，处于创纪录低点的利率将会下降，并面临贷款利息支付的大幅增加（如图，澳洲联储行长 Philip Lowe）
“他们现在需要的是为他们提供一种将影响降到最低的方法，重要的是要有一系列可供他们选择的贷方。”
储备银行在一年内加息 11 次，标志着自 1990 年目标现金利率时代开始以来最严厉的货币政策紧缩步伐。
其数据显示 880,000 名借款人的固定利率将在 2023 年到期。
5 月份的利率为 0.25%利率上调令金融市场感到意外，因为 3 月季度的通胀率从 2022 年底的 7.8% 的 32 年高位回落至 7%。
由于通胀率仍是澳大利亚央行 2% 至 3% 目标的两倍多，澳大利亚国民银行和澳新银行预计 7 月或 8 月将再次加息，这将使澳大利亚央行的现金利率达到 4.1%。
如果没有与银行达成良好的再融资协议，借款人将面临非常低的固定利率，他们的每月还款额将面临更严重的增加。
p>每月还款激增 65% 是什么样的
500,000 美元：1.92 下每月 2,099 美元在 7.18% 的“恢复”可变利率下，% 固定利率在 2021 年 5 月变为每月 3,469 美元
600,000 美元：在 1.92% 下每月 2,518 美元在 7.18% 的“恢复”可变利率下，固定利率在 2021 年 5 月变为每月 4,163 美元
700,000 美元：在 1.92% 的固定利率下每月 2,938 美元在 2021 年 5 月，在 7.18% 的“恢复”可变利率下，每月变为 4,856 美元
800,000 美元：在 1.92% 的固定利率下，每月 3,358 美元在 7.16% 的“恢复”可变利率下，2021 年 5 月变为每月 5,544 美元
900,000 美元：在 2021 年 5 月的 1.92% 固定利率下，每月 3,778 美元在 7.16% 的“恢复”可变利率下变为每月 6,237 美元
1,000,000 美元：在 2021 年 5 月的 1.92% 固定利率下每月 4,197 美元变为 6,930 美元在 7.16% 的“恢复”可变利率下一个月
方法：RateCity 的计算表明，在 2021 年 5 月，四大银行平均提供了两个-年固定利率为 1.92%。 7.18% 的“恢复”利率是基于 2023 年 5 月澳大利亚储备银行 3.85% 现金利率的默认可变利率。涉及25年的贷款。超过 750,000 美元的贷款的归还率为 7.16%，因为 NAB 对大额贷款的利率较低。
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