随着又一家海外银行——德国金融巨头德意志银行——摇摇欲坠，越来越多在金融体系之外工作的普通人在问：澳大利亚的银行体系安全吗？
最近，由于看似无穷无尽的关于海外银行挤兑的消息，加剧了人们对本国利率上升影响的担忧。
澳大利亚人可能想知道，我们的银行安全吗？Credit :Paul Rovere
答案是，是的，当然，我们的银行和我们的房子一样安全……（咳咳）。
这并不是说它们完全不受海外银行业困境的影响，但澳大利亚银行——尤其是 2023 年的澳大利亚银行——与欧洲和美国的银行截然不同
瑞士信贷 - 上周被瑞士监管机构强制与竞争对手瑞银集团进行挽救生命的合并 - 多年来一直深陷争议之中。最近，周五，市场转向德意志银行，因为担心该银行对边缘金融服务产品和公司的风险押注会威胁到其稳定性。
在大西洋彼岸，美国一些较小的银行已经利基银行硅谷银行倒闭，另外至少两家规模较小的银行 Signature Bank 和 First Republic Bank 也陷入困境，他们正在与为抵消不断上升的利率而采取的冒险措施的结果作斗争，寻求挽救生命的交易以维持生计.
澳大利亚的银行远非完美——近年来，西太平洋银行和 CBA 不得不因违反反洗钱法而被处以重罚——但它们很少像瑞士信贷这样的银行那么糟糕，而且很好的理由。
银行监管机构澳大利亚审慎监管局坚持要求我们的银行遵循世界上最严格的协议以确保其稳定性。这些要求意味着银行必须拨出数十亿美元来防范网络黑客攻击或欺诈等一系列不利情况，并支付其持有的存款。这种“资本充足率”由 APRA 定期测试，根据法律，每家银行都必须向监管机构提供数据。
广告虽然澳大利亚银行可能对其他监管机构嗤之以鼻，但 APRA 才是银行真正害怕的监管机构。这是因为如果 APRA 认为一家银行有太多风险抵押贷款或对特定问题领域的敞口过多，它会让银行存入更多资金或实施新规则限制，例如，每家银行可以拥有的风险抵押贷款的数量。
Loading例如，当交易监管机构 Austrac 在 2019 年指控 Westpac 严重违反反洗钱法时，APRA 迅速迫使该银行参与对其业务的广泛审查，要求其搁置更多“未雨绸缪”的钱，直到 APRA 对问题得到控制感到满意为止。
西太平洋银行并不是唯一一家接受这种治疗的公司。由于各种原因，我们的大多数主要银行在不同时期都被要求拨出更多资本以缓解 APRA 的担忧。
除了 APRA 的疏忽之外，澳大利亚储户还受到全球金融危机期间引入的政府存款担保的保护。该担保涵盖该国每一家存款机构的存款（2020 年有 130 多家）。它为您持有的每个账户支付 250,000 美元。
我们的银行受利率上升的影响也与美国银行不同。这是因为在美国，大多数抵押贷款是固定的和长期的，而在澳大利亚，绝大多数抵押贷款的利率是可变或部分可变的。
由于我们的利率是浮动的，我们的银行可以更轻松地乘利率上升的浪潮，因为他们可以将这些加息转嫁给抵押贷款持有人。美国有固定抵押贷款的银行不能。因此，为了赚钱或在中央银行崛起时保持领先地位，较小的美国银行通过购买债券和其他金融产品来承担更多风险。我们的银行不必这样做。
相反，我们的银行可以说过度暴露于抵押贷款市场 - 这个市场越来越受到利率上升的压力。
虽然美国银行存在利率风险（利率上升导致风险），澳大利亚银行面临信用风险（利率上升导致抵押贷款违约）。但即便如此，数据表明我们的银行距离看到随着利率上升无法偿还贷款的借款人的违约浪潮还有很长的路要走。
澳大利亚最大的银行，联邦银行，最近表示，在截至 2022 年 12 月 30 日的六个月里，其整个房屋贷款组合中有 0.43% 的人拖欠了款项——这是拖欠还款 90 天的人的比率。现在这个数字可能会略高。然而，与我们的大银行相比，在抵押贷款市场中扮演风险更高部分的小得多的银行仍然将这些数字低于 3%。
在 COVID 大流行的最严重时期，APRA 使我们的银行再次参加“压力测试”，看看他们在可能出现的最坏情况下的表现如何。这包括一家银行是否能够承受国内生产总值下降 15%、失业率上升至超过 13% 以及全国房价下跌超过 30% 的情况，而银行没有采取任何缓和措施。结果发现，即使是目前这种想象中但非常可怕的情况，银行也处于有利地位。
加载这并不是说这些崩溃不会对澳大利亚金融市场或我们当地的银行系统产生影响，而且在这里吓唬银行客户是理所当然的，但公平地说，我们的银行所处的位置可能比许多人意识到的要安全得多。
Sarah Danckert 是一名资深商业记者。
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