对于 Olivia* 来说，先买后付 (BNPL) 的吸引力让您放心。
这位 19 岁的学生，目前在在 ACT，她说她最多每月使用一次信贷服务，并依靠它来减少开支，同时购买她需要的东西。
“如果我”在进行大笔采购时，我通常会尝试 [to] 分手，而不是看到所有的钱一下子从我的银行账户中流出，”她告诉 ABC RN 的 The Money。
直到最近，BNPL 一直非常受欢迎，尤其是在年轻人中。
一些估计表明超过 60% 的 BNPL 用户年龄在 18 到 34 岁之间。
< p class="_39n3n">但是，长期以来一直存在关于使用 BNPL 的安全性以及是否需要采取更多措施来保护使用基本上不受监管的服务的 700 万澳大利亚人的问题。收听播客
The Money 解释了如何澳大利亚经济及其运作的一切，以及它如何与全球经济联系。
例如，据报道，BNPL 滞纳金相当于高达 50 的利率分。而且，根据 ASIC 在 2020 年底的数据，五分之一的 BNPL 客户拖欠付款。
最令人担忧的是谁被卷入了这笔债务。
“真正面临严重财务压力的人正在购买 BNPL。这才是真正令人担忧的问题，”悉尼大学经济学家安德鲁格兰特说。
那么，怎么办？ BNPL对年轻人的吸引力是什么？它有什么问题，正在采取什么措施来保证它们的安全？
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纽卡斯尔大学社会学家 Julia Cook 研究了 BNPL 对年轻人的吸引力。她说，其中一个原因是该服务“不那么具有威胁性”。
[年轻人] 认为 BNPL 有趣、轻浮——经常出现的一句话是“有点厚脸皮” ’，”她说。
“相比之下，他们认为信用卡和银行贷款很严重，‘非常可怕’，可能‘毁了你的生活’。 "
Cook 博士指出注册 BNPL 是多么“无摩擦”。
[无摩擦] 意味着您不需要需要告诉服务您打算将 BNPL 用于什么目的。您不需要透露您的目的。在许多情况下，合规性检查的数量非常少，”Cook 博士说。
当 Sophia 无法偿还她现在购买的债务时，她知道她需要离开
热门立即购买，付款后来的服务越来越受欢迎。但也存在风险。
“这样您就可以注册并链接到一张卡，然后真正快速地开始消费。”
与信用卡或银行贷款不同，这些产品在用户注册时要求用户提供的信息很少。
在她的研究中，库克博士发现年龄在18 能够注册 BNPL，尽管法律不允许这样做。
“这也为胁迫的情况敞开大门，即某人在某人身上开户代表其他人，当他们可能不想成为，或者笑不会是。”
这种缺乏合规性检查也导致有潜在信用问题的用户注册 BNPL。
"一名每两周领取 522 美元青年津贴的年轻女性怎么可能背负 8,000 美元的 BNPL 债务？” Financial Counseling Australia 的首席执行官 Fiona Guthrie，
Grant 先生表示，他的研究还发现信用卡已用尽的用户正在注册 BNPL。
通常情况下这意味着，在选择先偿还哪些债务时，信用卡还款的相关费用并不是优先事项。
“我们确实发现，[信用卡还款]他说：“消费者‘我想付这个’的等级最低，”他说。
">'债务螺旋上升'对 BNPL 的持续批评是小额购买如何螺旋上升成更大的债务。
库克博士说这是对于可能没有履行 BNPL 规定义务的年轻人来说尤其令人担忧。
[年轻人]不一定明白，如果他们错过了 BNPL 的付款，除了被指控之外滞纳金，他们也可以被要求付款。和他们不一定明白他们的账户最终可能会被转介给收债员，”她说。
库克博士说，接受调查的年轻 BNPL 用户中有一半“没有良好的如果他们无法偿还贷款而遇到麻烦，他们不知道该怎么办。”
“如果他们遇到困难，他们不知道去哪里寻求帮助，如何寻求帮助，可能是什么样子，我们也发现这非常令人担忧，”库克博士解释说
这可能导致严重的债务，这可能会严重伤害那些处于社会底层的人-economic groups.
Rachelle 从网上贷方借了 60 美元。现在是 800 美元的债务
这名来自昆士兰北部的少年是数百名因有争议的贷款计划而陷入困境的借款人之一。
“几年前，[ASIC] 看到人们 [who] 正在获得 BNPL 和然后努力还清债务……[他们] 没有必需品，说'我想还清我的 BNPL 债务，我想我这周吃不下饭'。”
他说，这群人经常获得 BNPL 贷款，然后依靠金融贷款来偿还债务。
Guthrie 女士说她担心 BNPL产品会造成“债务螺旋上升”，迫使弱势用户在食物和电力等方面依赖它。
“你可能认为这是小额债务，所以你” d支付一笔款项，然后您将支付另一笔款项，并且您可能会得到更多 [BNP L]在两次之间。所以它滚雪球。”
法规问题
法规即将出台。11 月，财政部发布了一份文件，同意应采取控制措施。
“许多澳大利亚人背负着无法负担的债务，”金融服务斯蒂芬·琼斯部长当时说。
“在我们看来，实施一些信贷控制是有意义的。”
这位部长表示，他希望监管立法能在 2023 年底之前通过。正在考虑的一个选项是自我监管。
但是，行业人士并不相信该选项的可行性.
“我们允许一个行业在提供可能对许多人造成伤害的信贷产品时进行自我监管的想法是荒谬的，”Guthrie 女士说。
正在考虑的其他两个监管选项涉及将 BNPL 纳入国家信用法案 (NCA)，该立法旨在确保信贷和贷款机构参与安全实践。
一些人认为将 BNPL 部分纳入 NCA 是最明智的做法。悉尼大学的 Andrew Grant 将此描述为“金发姑娘”选项。
更多故事来自 The金钱：
一本关于金钱的书的作者说，金钱一文不值百万富翁花钱快速应对气候变化一家澳大利亚远程医疗初创公司起飞“我们必须考虑如何监管将影响整个行业。这是一定程度的比例......如果我要买一双 100 美元的鞋子，我们是否需要进行全面负责的贷款和信用检查？”
“我认为，在 BNPL 行业仍然可以存在的情况下找到适当的平衡点，而不会受到过度监管，我认为大多数人会想到快乐的媒介。”
不是每个人对此表示赞同，而批评人士则表示，该立法应侧重于保护弱势用户。
“如果一家企业确实对人造成伤害，我们应该允许其继续经营，这是一个奇怪的论点，”女士Guthrie 说。
“企业是否继续经营，不是政府应该考虑的首要问题。它是产品是否安全提供，信用是否真正帮助人们而不是伤害他们。”
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