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过去每当利率上升时，我都被告知这并不全是坏消息。至少对某些人来说是个好消息：储户，那些在银行里有钱的人。
如果你在银行有存款，现在很幸运能赚到一点利息。 (Unsplash: Rawpixel)
我现在很少听到这种说法了。
如果你在银行有存款，现在很幸运能赚到一点利息。澳大利亚最大的银行联邦银行 (Commonwealth Bank) 持有的七分之一的存款存在银行不再支付利息的“交易账户”中。
而那些支付利息的人，与过去相比，利息是微不足道的，以至于财务主管查默斯本月指示澳大利亚竞争和消费者委员会使用其强制性信息收集权力进行调查。
委员会上一次对抵押贷款利率进行此类调查是在 2018 年，它从四大银行和较小的银行那里获得了近 40,000 份文件。收集了 7,000 多份文件。
储户的坏消息：当利率开始下降时
我怎么知道这是一个可能的发现？这是我在绘制联邦储备银行衡量的 10,000 美元存款的平均在线利率与 2010 年储备银行现金利率的图表时发现的。
什么该图显示，直到大约五年前，大额存款的在线利率与现金利率保持一致，并且几乎完全匹配。
现金利率为3%时，在线存款利率为3%，以此类推。
但从 2018 年开始，存款利率下降了。自那时以来，大额存款的利率一直远低于现金利率，但在大流行初期除外，当时这两种利率都接近于零。
这是官方数据显示的。但澳大利亚银行业协会首席执行官安娜布莱对此有不同看法。
“去年这个时候，四大银行的储蓄账户利率都没有超过 0.3%，”她告诉《澳大利亚金融评论报》月。说，“现在，他们都提供至少 4% 或更多。所以，这是一个巨大的增长。”
澳大利亚银行业协会首席执行官安娜布莱。 （ABC 新闻：Chris Gillette）
但 Bligh 引用的费率并不标准。
联邦银行确实在其所谓的 NetBank 储蓄账户上支付 4%，但这 4% 只是新客户的入门费率，五个月就会下滑一个月内达到 1.6%。
在线比较网站 Canstar 发现，大银行 10,000 美元的平均介绍利率为 3.66%，比美联储将现金利率上调 3.25 美元之前高出 0.24 个百分点点 % 的利率有所上升。
不过，当介绍红利消失后，银行提供的平均利息涨幅更小，从0.05%升至1.16%。
复杂性和所谓的串通使过渡变得困难
而一些看似高的利率其实是有特殊前提的。
联邦银行的 GoalSaver 账户也提供 4% 的利息，但前提是您每月存入更多资金。如果您没有赚到钱或从中取款，利率将降至 0.25%。
澳大利亚竞争和消费者委员会的调查可能会发现，这些交易的复杂性使得转换变得困难，电力和健康保险交易的复杂性也是如此.
这就是它在 2018 年发现的有关银行抵押贷款产品的信息。
它发现报价的“不透明”性质夸大了货比三家的成本（包括时间和精力），70% 的调查显示四大银行的借款人��他们只接受一个提议并签署的原因之一。
它表示，四大银行从抑制货比三家的动机中获利，并且缺乏使价格更加透明的强烈动机。
那么，为什么四大银行提供的存款利率下降了？
澳大利亚竞争和消费者委员会怀疑在抵押贷款方面存在默契串通。其2018年的报告中七次提到利率“同步”的做法。
除非我们强制，否则为什么银行不会采取行动
近年来，银行提供高利率的理由越来越少。在大流行的前 15 个月，美联储以 0.25% 和 0.1% 的超低利率向银行提供了 1880 亿澳元。
这意味着银行吸引存款的需求较小，而且无论如何，它们都是满的。存款利率上升为银行吸引了 3000 亿澳元的额外资金，因为在冠状病毒大流行期间，焦虑、被封锁的家庭正在寻找安全的地方来存放现金。
两件事都在改变。美联储向银行提供的最后一笔三年期廉价贷款将于明年年中到期，而家庭在银行的存款比以前更少了。
在宣布调查时，财政部长查尔默斯呼吁银行“将利率上涨转嫁给储户，就像将利率上涨转嫁给抵押贷款持有人一样快迅速地”。 （ABC 新闻：Luke Stephenson）
存款利率可能很快会提高，更多是因为澳大利亚银行的竞争和消费者将在委员会于年底提交调查报告之前接受监督。
在宣布调查时，财政部长援引了公平原则。查默斯呼吁银行“像将利率上涨传递给抵押贷款持有人一样，尽快将利率上涨传递给储户”。
然而，公平与此无关。银行仅在需要或压力大时才向储户支付更多利息。在那之前，对于我们中的许多人来说，无论美联储将利率提高多少，存款几乎不会产生任何收益。
因此，如果您有储蓄账户，何不致电您的银行，引用这篇文章，并询问他们打算做什么。
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