南方财经全媒体 李晶晶 广州报道，5月10日至13日，广东迎来了今年以来强度最强、范围最广、持续时间最长的强降水过程。受此影响，多地出现水淹灾害，截至5月12日12时，广东保险机构累计接到报案3806件，报损金额9369.92万元。
作为地方政府应对自然灾害的重要风险分散手段，巨灾保险一直在强降水、台风救助补偿中处于核心地位。值得一提的是，在首创指数型巨灾保险的广东，巨灾保险已经陆续在19个地市落地和推广。
巨灾保险在广东稳步发展、成效显著，但从长远看，无论是赔付占比还是试点范围，仍有较大发展和成长空间。
巨灾保险依然任重而道远。保险专家认为，可以进一步引入再保险公司完善巨灾险风险分散机制、完善数字基建建设和提高数字技术赋能，以此提高保险公司巨灾保险方案在巨灾中的预警能力和救助效能，此外还需要进一步加强产品宣传和推广，助力巨灾保险在更多地市落地生根。
巨灾指数保险已在广东19个地市落地开花
巨灾保险，简称“巨灾险”，是一种运用保险机制预防和分散地方政府巨灾风险的风险管理体系，通过保险实现财政资金的跨时间分配，提供灾后损失补偿和救援服务。
自2014年深圳第一个开展巨灾保险试点以来，8年时间，巨灾保险已陆续在广东、上海、四川、宁波、云南等多个省市试点，根据不同省市所处地域自然灾害特点、风险历史数据等，对赔付模式进行了“量身定制”式改良，确保巨灾保险在不同省市发挥最大经济补偿作用。
其中，以广东地区首创的巨灾指数保险为例，其以广东地区高发的台风、强降雨作为赔付触发因子，当灾害级别达到赔付阈值，保险公司即会启动理赔给当地政府，及时对灾害造成的生命、财产损失进行经济补偿。
2016年下半年，巨灾指数保险开始在广东湛江、韶关、梅州、清远、汕头、河源、汕尾、阳江、茂名、云浮等10个地市正式开启试点，截至目前，试点地市已达19个，赔付金额1.75亿元。
其中，在2018年第22号超强台风“山竹”过境后，巨灾指数保险就一次性支付了5500万元理赔款给予阳江市政府，用于台风“山竹”受灾地区的灾后复产工作，创下了广东省开办巨灾指数保险以来最大的一笔保险赔款。
在2020第8号台风“海高斯”过境后，江门市巨灾指数保险也发放了420万元赔款给予江门各级政府，用于台风“海高斯”灾后的救助和重建。
健全巨灾指数保险分散机制
巨灾指数保险在广东多地落地开花，承担着越来越重要的灾后补助职能。但就整体来说，目前仍处于起步和探索阶段，无论是在赔付规模、保障范围还是试点时间方面，均有较大的进步和改善空间。
此前，在河南省暴雨灾害中，河南保险业的初步赔付金额达114.49亿元，在当期承担的损失占比约为10%，这个与2008汶川大地震中保险业承担的总体损失占比0.2%已有长足的进步，但仍有较大成长和发展空间。
“这个承担的损失占比放到广东这边可能也差不多，要进一步推动巨灾保险在自然灾害中发挥作用，还是需要推动再保险业务参与进来”，华南农业大学新农村发展研究院茂名分院院长、广东保险学术委员会委员赵汴对记者表示。
据了解， 巨灾风险具备发生概率低、损失金额大的特征，在保险赔付上往往体现为某些年份赔付金额较低，而在灾害发生的特定年份赔付金额异常巨大，往往会超过单家保险公司的承受能力。
对此，业内人士呼吁政府和行业健全巨灾指数保险分散机制。平安产险广东分公司相关负责人对记者表示，政府和行业应一起建立保险公司、再保险公司、巨灾基金、资本市场及政府财政多方共担的分摊机制。
赵汴也指出，巨灾指数保险在广东更多地市的推广，需要政策扶持建立巨灾再保险机制，为承保的保险机构提供有效的风险分散机制和管理。
加大巨灾基础设施建设、搭建巨灾风险数据库
除了引入再保险公司丰富巨灾保险机制建设，行业人士还呼吁加强数字技术、数字基建方面的建设和赋能，进一步优化巨灾保险在灾前预防、灾后救助方面的救助效果。
“目前，在推进巨灾指数保险在广东更多地市落地的过程中，政府可以考虑开展各地灾害风险、各产业受灾情况、损失理赔等数据的巨灾指数保险专项数据库建设，在此方面建议把气象数据、巨灾保险和产业进行深度融合”，赵汴表示。
平安产险广东分公司相关负责人也建议政府加大巨灾基础设施建设、搭建巨灾风险数据库并开放给保险公司使用。“通过高精度的数字化模拟，保险公司可以提前了解某城市所处地理环境容易出现的灾害风险，防洪排涝、抗震加固等城市基础建设中的薄弱环节，从而实现超精准预警和后期应对”。
落实到实际中，就是在灾害发生时，保险公司可以利用APP、微信公众号等线上平台持续发布暴雨预警信息，提供保险理赔服务指引；同时结合卫星遥感、无人机等快速完成查勘定损，实现快速赔付。
据水利部防洪抗旱减灾工程技术研究中心专家介绍，目前，相关研究中心已经在北京、上海、深圳等地开展“高精度的数字化模拟” 试点工作，并取得良好效果。
“未来，若是相关研究院、政府、保险公司等多方进行深度沟通合作，将会加快巨灾保险技术发展步伐，并为行业带来更深刻的影响。”上述负责人也建议，保险公司方面加大对巨灾模型及定价精算模型的开发完善，提供巨灾定价能力、降低基差风险。
“对于保险公司自身来说，也需要主动积累巨灾数据库，利用大数据、云计算、预测性建模等技术，建立有效、可靠的巨灾风险模型，科学评估巨灾风险、科学厘定巨灾保险保费，积极开展保防救赔一体化服务”，赵汴进一步指出。
此外，赵汴也对记者表示，“保险公司需要做好巨灾保险宣传工作，让政府和个人都能对该保险落地发挥更大的能动作用。”
赵汴认为，随着巨灾保险的深入发展，未来，还可以探索多灾因巨灾保险产品的试点和推广，推动巨灾保险与资本市场的联动，大力发展巨灾债券、巨灾基金，加强多渠道风险管理协同对接机制。
（作者：李晶晶 编辑：李致鸿）
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