在备受瞩目的数字银行Xinja突然关闭之后，澳大利亚审慎监管局（APRA）的内部必定会有很多反思。
通过较高存款利率而拓展市场的Xinja，烧掉了约9,840万澳元的股东资本，却没能找到一项能够赚到足够收入维持业务的贷款产品。
这是自1157年第一家银行在威尼斯开始营业以来，第101家正式关门的银行。
正如我们所知的那样，银行的主要盈利模式就是将存款（负债）与贷款（资产）匹配，以赚取足以支付费用和获利的利息。
Xinja未能赚取只够的利息，或者说该行较高的利息大多是由股东资金来支付的。
去年9月，该银行的存款总量飙升至约4.84亿澳元的峰值。然后，11月下旬暴跌至约2.78亿澳元，目前约为10万澳元，其中大部分帐户的余额在1-5澳元之间。
但是谢天谢地的是，Xinja在其短暂的16个月里（授权存款时长），没有任何一位储户受到伤害，也没有借款人违约。
尽管如此，APRA仍需要正视数字银行在澳洲目前的境况。
对APRA官员而言，两个最明显的问题就是：对Xinja的资金状况是否进行了充分的尽职调查？监管机构是否了解Xinja的仅存款业务（deposit only）模式的含义？
当被问及缺乏贷款产品时，Xinja发言人说：“该行没有贷款产品主要是由于缺乏资本。”
与此同时，Xinja的突然关门业引发了更广泛的行业问题，即对社区对初创企业的信心正产生潜移默化的影响，这些初创企业被许可使用联邦政府的25万澳元存款担保，该担保适用于每个银行帐户（包括数字银行）。
反观监管机构APRA，Xinja认为APRA相信其在推出贷款产品之前，有足够的资金来支付存款资金的成本（利息）。Xinja在去年三月份的最亮眼的是获得迪拜的世界投资公司（World Investments）承诺的在24个月内提供4.33亿澳元的资金支持。
但，这笔钱从未兑现，其原因尚不清楚。
Xinja的首席执行官兼创始人埃里克·威尔逊（Eric Wilson）在12月31日给Xinja股东的一封信中说，“Xinja的梦想已全部消灭”。
信中说：“如果企业能够做到这些事情（获得新资金），那么就有可能保留一定的价值，并在银行业之外缓慢地重建企业。”
“否则，我们股权价值将接近或实际上为零。”
事实上，澳大利亚需要更多的数字银行和金融科技公司，通过使用最新技术为各类金融产品的储户、借款人和消费者提供更好的交易，从而挑战银行业的寡头垄断。
但在现阶段，Judo Bank是澳大利亚唯一一家赚钱的数字银行，也是仅有的一家能够挑战四大商业贷款银行的数字银行。
它被研究机构WhiteSight评为全球前20名数字银行之一。根据上周发布的排名表，Judo Bank在价值上排名第十，在资金基础上排名第二。
由澳大利亚国民银行（NAB）前高管约瑟夫·希利（Joseph Healy）和戴维·霍纳里（David Hornery）创立的Judo Bank向澳洲的中小型企业提供总计30亿澳元的贷款。
根据APRA的最新数据，Judo Bank拥有约20亿澳元的存款量。
根据APRA 11月份的数据，澳大利亚其他主要的数字银行：Volt（7000万澳元存款量，没有贷款）；86400，（约3.42亿澳元存款量，约有1亿澳元贷款量）。
86400的发言人表示，最新数字为3.7亿澳元存款量和超过2.5亿澳元的已结算或等待结算的房屋贷款量。
Volt将在今年第一季度推出其首个贷款产品（抵押贷款）。
与此同时，它将存款上限限制在7,000万澳元，而其首批抵押产品的上限将限制在5,000万澳元。
Volt已筹集了1.35亿美元的股权，并对实现盈利的途径充满信心。
但毫无疑问，APRA将密切监视其进度。
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