“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子”中国父母在育儿、教育的花费上从来都不吝啬。
但是教育是要烧钱的，如果你家有两娃，那么你家烧钱机器速度请自行X2。
养娃到底有多贵？
来自《2017中国家庭教育消费白皮书》的数据显示，在7岁至18岁孩子的家庭里，教育支出占整个家庭全年支出的20.8%，81.2%的孩子上过补习班。
到2020年，教育支出占比达到32.44%，呈不断上升的趋势。
有调查显示，上海某区从孩子出生到初中毕业平均每个家庭的总投入接近84万元，条件更好的家庭投入更多。
而家庭条件稍差的也是如此，有许多年薪不足5万的家庭年收入70%都投入给孩子。想要让孩子尽可能接受更好的教育，就要选一个好学校，动辄10万以上的择校费，再置办一个几百万的学区房，分分钟让你吐出老血。
那么，教育储备金的重要性就不用多说了。
在孩子出生后，就有很多家长开始给孩子存教育金，这些钱专款专用于孩子的教育花费。
这笔钱该怎么存。下面让懒猫给你详细介绍一下。
01
传统意义的教育储蓄
传统的教育储蓄是父母为子女从小到大准备的一笔教育资金，每月固定存入，到期支取本息的一种定期存款。
国家的教育储蓄规定，高中、大学、研究生三个学习阶段可以分别享受一次2万元教育储蓄优惠。最低起存金额为50 元，本金合计最高限额为2万元。
这个教育储蓄的好处在于，按照国家政策规定（银发【2000】102号），这笔钱专款专用在你子女的教育支出上，没有利息税，并且在存款利率上。
按照定期储蓄存款利率计息，即使中途需要用钱要取出，只要到学校开一个在校证明，还是可以按照定存利率计息的。
因为有最高限额限制，教育储蓄月存金额是有限制的，我们在计算的时候以每种年期最高存入金额来计算本息。可以算出这种方法最终的收益情况：
可以看出这类教育储蓄硬伤是利率太低了，本金和收益完全无法应付未来孩子教育的需要，虽然无风险，但是对于我们想要完成的目标教育金来说杯水车薪，只能当做辅助来规划。
但是，我们可以吸取国家教育储蓄金的思路，用这种“零存整取”的方式，来进行指数类基金的定投，为孩子的教育做一个长期的投资。
02
定投指数基金积累教育储蓄金
由于教育储蓄是一个长期的项目，选取保值基础上收益较高且偏稳健的产品是关键。
所以，用基金定投的方式做教育金的储备，两者策略思路完全符合：
一方面定投基金相当于强制储蓄功能，定期在教育账户里存入本金，完成教育储蓄目的；
另一方面，加上复利因素，可以最大限度的实现财富增值。
一般我们可以考虑8%——10%左右的年化收益率。
举个栗子，参考从2005年成立的沪深300这只指数，15年来，它的平均年化收益率达到10.86%。
如果选择跟踪度较好的沪深300指数基金，在本文中我们选择了创立时间较早，跟踪沪深300比较紧密的博时裕富沪深300A（050002）来测算：
选择孩子从1岁到15岁之间的15年、10年、5年来划定时间范围，在不考虑任何操作技术，每个月坚持定投1500元，直接从头定投到最后的数据进行回测，可以得到：
沪深300，2005-2020各年度收益率
下面来回测一下，定投15年，大约收益可以达到多少：
定投时间段：2005年11月-2020年11月
定投总期数：180期
总投入成本：270000元
总资产：609233.56元
总收益：339233.56元
总收益率：125.64%
年化收益率：10.12%
从数据来看，180期的定投虽然时间较长，可以看出定投基金经历了完整的熊市、牛市的洗礼后，定投时间越长，总收益也随之较高。
如果我们按照孩子出生就开始给她做定投，到她15岁初中毕业，每月在不影响正常生活的情况下，并且在孩子用钱比较少的时期，只要拿出1500元钱，到她读高中，就有60多万的收益。
懒猫在网上搜“高中补课费”，结果让人震惊：
高中生日常的补课， 一个月1万。如果要找一对一的，一个月2万。去掉寒暑假，就算一年补8个月的课，也要16万了！
就这补习水平，还算是工薪阶层的补课行情。
懒猫粗略的看了一下，反正高中生补课费都是按万来算的，钞票像纸一样往外花。
如果你坚持每期定投，那么到你孩子上高中的时候，手里有60万，不仅可以支付三年的补课费用，孩子上大学的学费和生活费也能一并攒齐了！真的可以做到手有余钱，心中不慌了！
但是很多人会觉得，15年180期的投入他坚持不了，还有可能是孩子到高中就到了用钱的时间了，那么我们再来回测一下，定投10年的收益：
定投时间段：2010年11月-2020年11月
定投总期数：120期
总投入成本：180000元
总资产：346206.85元
总收益：166206.85元
总收益率：92.34%
年化收益率：12.54%
我们可以在15年定投收益图对标2010年，开始定投相当于历史的较低位置买入，经过两次较大波动后，10年间总收益率翻了近一倍，但是总收益相较于15年定投来说，较少，但是收益情况还是很可观的。
我们再来回测一下近五年的情况：
定投时间段：2015年11月-2020年11月
定投总期数：60期
总投入成本：90000元
总资产：125151.53元
总收益：35151.53元
总收益率：39.06%
年化收益率：13.12%
虽然这段时间的微笑曲线幅度不是很大，年化收益率是前两者最高的，比较年收益肯定不及15年和1年定投的结果，但是对比6年的银行教育储蓄本息合计21612.23元，总收益达到35151.53元，多出了1万多还是很可观的。
而且你可以在这期间灵活的调整你的投资策略，“性价比”非常高。
但是，这只是一种摩擦力较小、相对理想的情况，是我们走过了15年回测的结果，但是任何一支基金或者指数都是有起伏波动的。
作为长期投资的教育基金，选择指数时，要适当考虑估值、成长性和稳定分红等因素。
此外，定投指数基金，一开始经验少时建议采用固定定投法，但积累经验后，可根据市场状况做一个积极定投资者，比如采取低位多买，高位少买或者不买的定投策略实现收益最大化。
当然，我们定投的金额相对较小，但是孩子教育需求不断变化，家长在为孩子筹备这一部分资金的时候，可以适当增加定投成本，更重要的是孩子的教育储蓄是一个大工程，家长越早做储备就越好。
对比了银行储蓄和基金定投，面对教育的较大支出，相比你自己心中已有了投资教育金的方案了，不妨赶紧行动起来，如果你现在没有孩子，也赶快把这个教育储蓄的事情计划起来！
03
创建教育基金的小建议：
1、布局家庭教育金计划一定是越早越好，从上面的分析也可以看出，从孩子1岁开始储备，每月付出的本金相对较低，压力也较小；
2、教育储蓄金最好独立开户，专款专用，特别是定投期内，建议只进不出，享受复利；
3、教育储蓄金安全第一，不要盲目进行自己不了解的风险投资；
4、以上的投资项目可以组合搭配，分担风险。
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