它们被猛烈抨击为“破坏财富的武器”，它们可能会悄无声息地破坏您的退休生活 - 而您甚至没有意识到。
所谓的“生活方式”基金是工作场所养老金的一个共同特征。
它们旨在保护数百万人的养老金工人的起起落落
但是，专家们的说法恰恰相反，他们并没有保护人们免受损失并确保他们拥有更富裕的晚年正在发生。
投入生活方式基金的储户最终获得的养老金远低于他们在不承担不当投资风险的情况下所能获得的养老金。
>伤害这是在数百万英国中年人眼皮底下进行的，他们的养老金储蓄在他们不知情的情况下被侵蚀——更不用说同意了。
背后的想法“生活方式”基金在理论上是有意义的。
它们的目的是确保，如果股票被抛售，他们几十年辛苦积累的积蓄不会突然消失。就在工人退休并领取养老金时，市场崩溃了，让他们的处境永远变得更糟。
生活方式资金被猛烈抨击为“财富毁灭武器”
前任养老金部长罗斯·阿尔特曼 (Ros Altmann) 认为这些基金不适合许多人
但这些“生活方式”策略远非让人们安心，它们已被广大民众所采用多数的工作场所养老金计划——考虑到通货膨胀后，实际上肯定会亏损。
那么，您如何知道自己是否受到影响？而如何才能避免潜伏在你养老金中的这个隐患毁掉你的黄金岁月呢？
我受到影响了吗？
首先要说的是，如果您有幸成为“固定福利”计划的成员，您的养老金与您的收入挂钩工资，你不受影响，可以松一口气。如果您直接受雇于公共部门，您很可能会参与此类计划。
但如果您有“固定缴款”计划如果你的积蓄投资于股票和其他资产，那么你很可能会在五十多岁的时候被转入“生活方式”基金。私营部门的大多数员工都参与了此类计划。
那么什么是生活方式基金？
养老基金投资于一系列资产，包括股票、债券和房地产。这些资产具有不同程度的风险和回报。
“生活方式”基金的概念是，随着人们接近退休年龄，他们的养老金巢-鸡蛋被转换成现金和债券。后者本质上是公司和政府发行的欠条。
将储蓄存入生活方式基金旨在确保它们免受股市变幻莫测的影响，并且储户在临近退休时不会遭受重大损失。
生活方式基金也可能被称为其他名称，例如“目标日期”基金，这令人困惑.
我是其中之一吗？
你并不是唯一一个不知道的人。 RBC Brewin Dolphin 最近的研究显示，四分之三的养老金储蓄者从未听说过“生活方式”。
约 64% 的人不知道他们的储蓄将投入这样的基金，除非他们采取积极措施避免这样做。
如果您距离预期退休年龄不超过十年，并且您正在储蓄固定缴款计划那么您可能会加入生活方式基金。
如果您参加了固定福利计划（大多数公共部门工作人员都参加了），那么不用担心，它不适用于您。
许多私营部门工作场所计划在成员预定退休日期后六到十年内将其转入生活方式基金。
这通常是国家养老金年龄，今天是 66 岁。生活方式通常会自动发生，无需您的同意。
生活方式基金将由您的雇主选择的投资公司管理。
其中包括 Legal & General、Aviva、Scottish Widows 和 Nest 等家喻户晓的名字，仅后者就拥有 1300 万生活方式基金会员。
您可以选择退出——但有责任你有责任这样做。
好吧，但为什么这是一件坏事？
因为生活方式基金的回报远低于储户在其他地方合理预期获得的回报，而无需承担过高的风险。
生活方式基金投资于现金和债券——这具有误导性通常被描述为超级安全。一旦考虑到通货膨胀因素，此类基金的回报率可能较低甚至为负。换句话说，储户错过了潜在的更好的机会，并且可能会实际损失金钱。
一旦超低利率时代结束， 2021 年，债券价格开始下跌，生活方式基金的缺点被残酷地暴露出来。
英国政府国债的表现尤其糟糕，因为借贷成本很高飙升驯服失控的通货膨胀。
这给那些即将退休的人带来了灾难，他们的生活方式基金储蓄通常是在他们不知情的情况下进行的。
在他们的伤口上撒盐，近年来股市的繁荣——尤其是在美国——这意味着他们错过了在黄金岁月里赚更多钱的机会。
最终结果是那些计划退休的人的养老金储备比他们继续投资股票要少得多。
那么，情况会差多少呢？我们在说话吗？
你不会喜欢这个。 Permanent Wealth Partners 的理财规划师 Adam Walkom 表示，“生活方式”“绝对是毁灭财富的武器”。
正如他指出的，尽管现金和债券本来就是安全的投资，一旦考虑到通货膨胀，储户实际上就会陷入损失。
“如果你最终只有现金和债券，你”我们不会拿回你的钱'他表示，考虑到通货膨胀后，按实际价值计算。
《每日邮报》的独家研究揭示了过去 14 年里自动耗尽的养老金储备，以及如果自 2010 年以来投资于股票等成长型资产，今天的价值为 100,000 英镑，则价值 135,600 英镑。
这一差距扩大到超过如果这笔钱是自 2000 年以来投资的，则为 61,000 英镑。
“生活时尚在过去四分之一个世纪中已被证明是失败的，”AgeWage 的亨利·塔珀 (Henry Tapper) 说道，一家金融科技公司与养老金咨询公司 Hymans Robertson 一起对 3,000 名成年人进行了调查。
“这不符合目的，而且主导养老金50年的精算文化的后遗症。
“生活方式通常会破坏人们想要的东西：尽可能最大的养老金。”
在极端情况下，结果是灾难性的。
Walkom 引用了这个案例马丁的一个59岁男子因残疾而被迫提前退休。
他与前雇主建立的最大养老金储备几乎值2021 年 6 月为 20 万英镑。
但到 2023 年 10 月，由于马丁的养老金一直稳定在“生活方式”进入一只金边基金，其价格在 Liz Truss 迷你预算案出台后暴跌。
有什么优点吗？生活方式基金？
是的。养老金公司 Barnett Waddingham 的合伙人 Sonia Kataora 表示，有利有弊。
有了生活方式基金，您无需管理您的投资，这一切都为你做好了。你也受到保护d 抵御突然的股市抛售。
如果您计划在设定的退休日期购买年金（固定收入），生活方式基金效果最佳。< /p>
年金利率（决定您每年获得多少固定收入）近年来随着利率上升而增加。
这意味着确保安全的成本同样的年收入也下降了。
换句话说，如果生活方式基金的价值下降，它仍然可以获得相同的未来收益，因为购买年金变得更便宜.
如果您决定不选择生活方式并选择自己的投资，您就有犯错误的风险。另外，它需要时间和精力。鲁莽的决定也有可能破坏你的长期目标。但好处是，您可以获得比生活方式更好的回报。
这太疯狂了。这是怎么发生的？
好问题。生活方式基金是过去制度的遗物，在过去的制度下它们确实更有意义。
直到 2011 年，养老金计划的任何成员都必须购买年金 –终身固定收入——75岁之前。
在这种制度下，当人们有领取养老金的“目标日期”时，确实有进入波动性较小的市场的理由退休时进行投资。
但是，现在没有要求购买年金。人们越来越多地不再设定一个悬崖边缘的退休日期，而是随着年龄的增长而兼职或灵活地工作并轻松退休，通常选择不一次性领取养老金。
人们可以根据自己的需要和负担能力从养老金罐中提取收入，而不是一次性地将自己锁定在年金中，不可撤销。
“生活方式和目标日期违约基金前养老金部长罗斯·阿尔特曼 (Ros Altmann) 表示：“不适合很多人。”
“工人们在不知不觉中将钱投入到通常回报率低得多的投资中” ，”她补充道。
“十多年前养老金自由改革出台时，生活方式基金就应该重新设计。
“但这并没有发生，整个行业只是继续做同样的事情，”她感叹道。
他们现在不应该做点什么吗？
你可能会想，但养老金世界的车轮运转缓慢。
金融行为监管局 (行业监管机构 FCA 正在处理此案。
“退休时的存款比平时要小，一些储户的表现不佳持续一段时间违约[资金]，”莎拉说FCA 市场总监 Pritchard 今年早些时候发起了“物有所值”审查。
不要屏住呼吸。
< h2 class="mol-para-with-font mol-style-subhead">我能做什么？如果您五十多岁或以上，检查您的工作场所养老金，看看您是否已转为生活方式基金或您将来是否会加入。
大多数都会有一个网站，您可以在其中查看您所在的基金以及这些基金如何投资您的资金.
你越早行动越好，因为你越接近退休，你身边的时间就越少。如果您在计划放弃工作之前还有几年的时间，那么您的养老金中至少有一些空间可以弥补由于“生活方式”而造成的不良表现。
无论如何，定期检查您和您的雇主向养老金支付的金额以及计划的执行情况都是一个好主意。
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'对退休计划以及如何产生收入有一些了解财富管理公司 RBC Brewin Dolphin 的高级投资经理 Rob Burgeman 表示：“随着我们迈入 50 多岁，这一点至关重要。”
当您获得随着年龄的增长，减少养老金风险确实是有意义的，因此重要的是不要从一个极端转向另一个极端并转向高度投机性资产。
如果您的养老金低于您的预期，但距离退休还有几年时间，您可以在负担得起的情况下增加缴款。
另一种选择如果可以的话，正在设定延迟退休
如果您及时采取行动，您可以拒绝将储蓄存入生活方式基金。您也可以将储蓄转出。将生活方式基金转变为投资股票以期获得更好业绩的基金，尽管这并不能保证，而且您可能会赔钱。
雇主养老金将提供多种基金可供选择。
您可以在计划网站上自行在线转换基金。如果不是这种情况，您可以要求您的工作场所养老金提供者将您的养老金转移到您喜欢的一个或多个基金中。
选择您自己的基金可以令人望而生畏，因此可能值得花钱请一位受监管的财务顾问来为您评估各种选择。考虑到所涉及的金额，这可能是所有投资中最好的投资。
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