随着我们走向下一次联邦选举，住房负担能力正在成为一个主要话题。数字是惊人的。十年前，悉尼房价中位数为88万澳元，墨尔本为63万澳元。如今，这些数字分别为 170 万美元和 120 万美元。这相当于悉尼的年增长率为 7.93%，墨尔本的年增长率为 6.8%。
与此同时，工资却没有跟上步伐。过去10年，悉尼和墨尔本的总收入年均增长率仅为2.18%和2.03%。这种差距正在不断拉大贫富差距。
随着房屋变得越来越难以负担，以合理的方式使用退休金是一个有吸引力的选择。图片来源：Nic Walker
解决方案很复杂，因为造成该问题的因素有很多。一些关键因素包括移民激增给出租住房带来压力、熟练劳动力和材料日益短缺以及激进的工会推高了成本。
另一个障碍是抵押贷款保险，这是买家所必需的少于20％的存款。例如，Mozo 的分析显示，如果您以 42,500 美元的 5% 首付购买了价值 850,000 美元的房产，贷方的抵押贷款保险费用将接近 38,000 美元，几乎与您的首付一样多。
我一直反对之前提取养老金的建议，因为这会对人们的余额产生长期影响，但这个计划有办法解决这个问题。
更糟糕的是，抵押贷款保险不能从一个贷方转移到另一个贷方，即使该国只有少数提供者。这使得股本低于 20% 的任何人几乎不可能以更好的条件向其他贷方为其财产再融资，因为他们需要再次支付抵押贷款保险费用。
正在加载联盟提出了一项独特的计划允许购房者投资最多 50,000 美元或退休金的 40%（以金额较低者为准）购买新房或已建成的房屋。
我一直反对之前提取退休金的建议，因为对人们的余额产生长期的不利影响，但这个计划有办法解决这个问题。当房子出售时，参与者必须退还提取的金额以及任何收入。用于计算收入的“利率”将与房屋的资本增长挂钩。
广告该计划也适用于晚年分居的人，特别是帮助女性拥有住房，并注意到当前与男性相比的收入和就业差距。
参与者必须以自住业主身份在该房产中居住至少 12 个月，并提供最低购买价 5% 的押金，不包括从退休金中提取的金额。出售房产后，他们必须偿还提取的资金以及任何比例的收益或损失。
想想 Kerry 和 Sam，他们都是 35 岁，每人拥有 84 美元,000 退休金。通过勤奋储蓄，他们凑够了85,000美元的存款。但如果他们现在购买，他们将需要承担近 21,000 美元的抵押贷款保险，这笔保险将添加到他们的贷款中，并在整个贷款期内仍然是一个负担。
但是，如果他们选择退出根据拟议的超级购房者计划，每人从退休金中提取 36,000 美元，抵押贷款保险将降至仅 6700 美元。
如果他们专注于快速还清抵押贷款，几年后他们可能能够获得贷款与估值比率低于80%，然后可以以更便宜的利率自由再融资。获得退休金的能力为他们节省了超过 14,000 美元，这对于他们从退休金借入的 72,000 美元来说是一笔巨大的回报。
本案例研究显示了退休金获取计划的好处。使用超级基金可以减少贷款规模，提高贷款估值比，并有可能提高资格，特别是在收入有限的情况下。使用简单的技术（例如每两周还款）可以更快地还清小额贷款。
如果房产每年升值 3%，并且他们在五年内出售，则每人从超级必须借的 36,000 美元偿还，加上与资本收益相匹配的 3% 名义利息。
加载该策略通过减少贷款利息并通过资本增长增加财产净值来帮助建立财务安全。联盟只需添加一项功能：使抵押贷款保险可以在贷方之间转让。这将改变游戏规则。
诺埃尔·惠特克 (Noel Whittaker) 是《退休变得简单》(Retirement Made Simple) 和其他有关个人理财的书籍的作者。 [email protected]
本文中给出的建议属于一般性建议，无意影响读者有关投资或金融产品的决定。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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