本周，政府开始每年两次提高养老金利率，这给了我们一个充分的理由停下来重新考虑如何平衡退休收入来源。事实证明，存在一个新的最佳点——退休公积金收入和养老金的交叉点，以帮助您在退休时获得最大的收入能力。
2024 年 9 月 20 日，全额养老金升至每两周 1,144.40 美元（约单身退休人员每年 29,754 美元），夫妻每两周 1,725.20 美元（每年约 44,855 美元）。
资产测试上限也有所增加，现在资产低于以下的单身房主可以获得全额养老金314,000 美元（不包括家庭住宅），拥有住房的夫妇为 470,000 美元。对于非房主，单身限额升至 566,000 美元，夫妻限额升至 722,000 美元。
退休公积金收入和养老金有一个交叉点，可帮助您在退休时获得最大收入能力.图片来源：Simon Letch
养老金是许多澳大利亚人退休收入的重要组成部分——大约 40% 的人依赖养老金全额养老金作为主要收入来源，另外 24% 的人领取部分养老金。这没什么可羞耻的。这是一个稳定可靠的收入来源，当与您的退休金战略性结合时，它可以让您过上舒适的退休生活。
我希望人们在退休前计划中了解两点主要内容：说到养老金——如何从单一工作收入转向分层收入流，以及如何找到最佳点。
后者是关于找到适当的平衡点，使您的退休金和养老金共同发挥最大作用您退休时的收入。大多数人没有意识到养老金的设计目的是与养老金相结合，并且它们可以完美地协同工作。
有一个点，您可以达到养老金的最高水平，而无需逐渐减少，你用这些资产来产生健康的收入，你也可以将其作为“一层”提取——通常是通过基于账户的养老金。
从技术上讲，最佳点是资产测试限制和收入测试限制开始减少您的养老金的点。这是您可以触发最大数额养老金的地方，而无需逐渐减少；并将其与这些资产可以获得的收入相结合。
广告我希望更多的人明白这一点，因为只要你不是过着奢侈的生活，分层养老金、养老金和工作产生的收入就可以形成相当合理的收入。
值得指出的是，目前这两项测试存在一些异常，因为夫妻的情况比单身人士要好一些。对于夫妇来说，如果您拥有全额养老金允许的最高资产额或 470,000 美元，您将不会触发收入测试，因为您的“视为收入”仍低于收入测试免费区域。
理解最佳点可能很棘手 - 但这应该让超级余额较小的人更有信心e.
但对于单身人士来说，目前的上限分布并不公平。尽管老年养老金资产测试上限为 314,000 美元，但您只能拥有 301,000 美元的资产。如果您的收入超过 301,000 美元，您的认定收入将超过 212 美元，这是收入测试的单一收入自由区域，超过上限的每美元，您的养老金将逐渐减少 50 美分。
让我们看一些案例研究。
汤姆和玛丽亚都退休一年了，他们的超级余额为 470,000 美元，他们每年提取 6% 或 28,200 美元作为收入来源。他们将其与 44,855 美元的全额养老金相结合，获得了 73,055 美元的舒适收入。
他们的超级基金去年在平衡和增长投资中赚取了 8.5% 的收益，所以事实上他们并没有倒退。 ，他们的超级余额现在略高于起始余额 470,000 美元，达到 481,750 美元。
为什么会这样？他们的资产正好处于全额养老金的截止点，并且他们不会触发收入测试，因为推定利率用于计算金融资产的收入。他们的认定收入为每两周 326.88 美元，年收入为 470,000 美元，夫妻免收入测试范围为 372 美元。
他们计划今年去新加坡看望女儿，并将提取他们超额收入的 11,750 美元一次性持有退休公积金来支付费用。他们希望尝试将超级余额保持在资产测试上限或附近，因为超过 470,000 美元的资产每增加 1000 美元，他们每两周的养老金就会减少 3 美元。
不仅如此，他们都在不断修改也有工作，知道他们每人可以赚取 7,800 美元，而不会影响他们的养老金 - 这有助于他们充实假期。
一对拥有 130 万美元创收资产的自筹资金的退休夫妇需要提取 5.5 -6% 的收入来自他们的退休金，以便能够匹配这一收入水平。
正在加载同样，Priya 现年 68 岁，单身，从她 314,000 美元的退休金余额中提取 6% 的收入流，削减- 养老金的截止点。这为她带来了 18,840 美元的退休金收入流。她将这笔钱与 29,754.40 澳元的全额养老金相结合，形成了 48,954 澳元的分层退休收入。
工作收入为 7,800 澳元，这使她接近澳大利亚养老基金协会 (ASFA) 52,085 澳元的舒适退休基准.
同样，她的退休金基金去年给她返还了8.5%，而且她想应对养老金逐渐减少的情况，所以她决定对她的浴室进行一次小整修，让她的房子更适合为了安享晚年，她花掉了退休金基金中剩余的 7,850 美元额外资金。她也可以考虑以其他方式使用它，将其作为一次性付款或增加收入流。
理解最佳点可能很棘手 - 但这应该可以让即将退休的人们退休金余额越小，信心越大。
大多数退休金基金都会免费提供有关此类策略的建议 - 您可能会在年度会员费中支付这些建议的费用 - 所以请询问！
贝克·威尔逊 (Bec Wilson) 是畅销书《如何拥有史诗般的退休生活》(How to Have an Epic Retirement) 的作者。她在 Epiretirement.net 上撰写每周时事通讯，并且是黄金时段播客的主持人。
本文中给出的建议本质上是一般性的，无意影响读者的投资决策或金融产品。在做出财务决策之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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