我已经 80 岁了，意识到我的思维不再像以前那么敏锐了。在过去的 25 年里，我管理着一个自我管理的超级基金 (SMSF)，其中包含与市场挂钩的养老金。我不想再承受管理 SMSF 的负担，但我不知道我能用市场挂钩养老金做什么。
恭喜你有自我意识，认识到自己的局限性。自我管理的退休金基金虽然与过去相比不再那么必要，但对于那些倾向于在投资市场和我们的退休金制度方面涉足的人来说，可以成为建立退休储蓄的一个很好的工具。
然而，对于大多数人来说，在晚年的某个时刻，时间和会计费用的成本超过了收益。
有时我们也会看到退休人员（通常是男性）将其自我管理的退休金基金用作一种新的爱好来取代他们过去在工作中所做的事情。一般来说，我们越是摆弄投资，我们的表现就会越差，SMSF 也不例外。
对于大多数人来说，在晚年的某个时刻，时间和会计费用的成本自我管理的超级基金利大于弊。图片来源：Simon Letch
对于读者来说，市场挂钩养老金 (MLP)也称为定期分配养老金 (TAP)，是 2004 年推出的特定退休收入产品，有效期至 2007 年。
它们旨在在终身年金和传统账户养老金之间取得平衡。投资者可以选择如何在养老金体系内投资资金，但必须承诺将资金在养老金体系中保留固定期限，通常基于其启动时的预期寿命。
补偿之所以同意这些要求，是因为 MLP 在领取养老金的资格方面受到了 Centrelink 的优惠待遇。具体来说，只有一部分 MLP 价值被计为养老金经济状况调查下的资产，这通常会导致更高的养老金支付。
好消息是，有一些包装设施可以接受 MLP 的展期。 。您需要在您的财务顾问和会计师之间进行协调，以建立新设施并结束 SMSF。
唯一的障碍是 SMSF 中是否存在非流动性或未上市的资产，例如房产。考虑到支付养老金的需要，这些资产可能需要在某个时候被出售，所以也许这一举措就是触发因素。
广告今年我的收入保障保费大幅增加。我的顾问建议我可以通过从水平保费转变为阶梯保费来降低它们。这是一个好主意吗？
加载保费随着年龄的增长而增加较少，但在拥有保单的最初 7-10 年需要更高的保费。如果您能够在 20 多岁或 30 岁出头时锁定保单，并且需要一直保留保险直至 65 岁，那么水平保费保险保单可能会很有吸引力。但对于大多数人来说d 保费提供了更大的灵活性。
除了前端的额外成本之外，水平保费保单面临的挑战是，要看到好处，您需要坚持使用该特定提供商，并保留到 60 多岁时，这意味着如果您的财务状况不佳，您将无法转向更好的保单，也无法降低承保水平，甚至无法在晚年完全取消保单。足够稳健，不再需要保险。
Paul Benson 是 Guidance Financial Services 的认证财务规划师。他制作每周电子邮件 GainingCHOICE。问题发送至：[email protected]
本文中给出的建议本质上是一般性的，无意影响读者有关投资或金融产品的决策。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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