如何在养老金年龄之前以比“应该”拥有的钱更少的钱退休，并且仍然享受史诗般的退休生活？
这个问题推动了讨论很多，所以今天我想更深入地了解一下，如果您想在达到养老金年龄之前退休，但没有大量养老金余额，需要考虑哪些事项。
舒适的退休生活可以采取多种形式，甚至可以通过低于最佳退休金的方式实现。 图片来源：Leanne Hartley
养老基金协会表示，一对夫妇需要拥有 690,000 美元，一个人需要拥有 595,000 美元以及自己的资产完全有自己的家，可以舒适地享受退休生活。对于大多数退休的澳大利亚人来说，这不是一个容易的提议。
事实上，65 岁时，全国男性退休金余额中位数接近 212,000 美元，女性为 202,000 美元，了解您在这方面拥有的杠杆生活的点变得非常重要。
建立你的资产负债表
我们必须从最艰巨的任务开始，这是大多数人讨厌做的一件事 - 谈论他们的金钱和收入的真相它将给他们带来什么。而且，真正考虑到他们在未来几年里愿意勒紧裤腰带“提前”退休的意愿有多大。
这个过程有两个步骤。花点时间建立您自己的个人资产负债表。对自己要残酷地诚实。首先了解您的资产和负债。
您的房子值多少钱？你的超级基金里有多少钱？以及您伴侣的超级基金中有多少，因为您知道退休后的夫妇通常作为“家庭”而不是个人工作，以节省大量生活费用。您是否拥有任何创收资产或养老金之外的其他资产？
您背负着哪些债务？还欠多少钱？您需要多长时间才能还清这笔债务？
广告创建您的预算
接下来，我们需要讨论您退休前和退休后的预算。这意味着要规划出您今天的核心生活开支以及您想要的退休生活中的生活方式开支。
保存度过一个小假期，或者开一辆大篷车，让假期变得经济实惠且轻松。走出去，享受你的生活。
然后你需要看看你今天的收入来源，以及退休后的收入来源。一旦你有了预算，就问自己一些棘手的问题。您是否量入为出，或者是否需要调整支出？
您是否正在储蓄或用今天的收入偿还债务，而这些债务在退休后无需偿还？
< h3>评估您从退休金中创收的潜力一旦您了解了当前的财务状况和预算，您必须预测您认为能够从退休金中获得多少收入，并且为了产生这笔收入，您准备承担多少投资风险。
一个简单的看待方法是，一对夫妇，两人的收入都处于中等水平ances 之间可能有大约 414,000 美元的退休金，以 7% 的回报率可能能够在不占用资本的情况下产生 28,980 美元的年收入。我们知道这不足以维持生计，但这是一个开始 - 它可以构成我们的图景的第一部分。
了解您的养老金资格
您的收入图景的第二部分来自对养老金的了解。养老金并不是一个肮脏的词。超过 60% 的 65 岁以上澳大利亚人领取养老金。
对于退休人员来说，这是一项强大且往往必不可少的收入层，但要到 67 岁才能获得，而且只能通过如果您同时通过了资产和收入测试，则可以使用该测试，许多退休金余额较低且复杂性有限的人都可以通过。
如果您打算领取养老金，那么尽早了解它非常重要可能会影响您做出的一些战略决策，例如何时出售房屋以及释放多少现金用于通过养老金创收。
如果您有资格在 67 岁时领取全额养老金，当您达到退休年龄时，您预计将获得近 43,000 美元的收入（夫妇）或 29,000 美元的单身人士收入。
重新调整您的退休金
人们常常发现自己正在走向退休退休时拥有超过必要的家庭住宅和较小的超级余额。
他们留在大家庭住宅的动机可能会发生变化 - 知道通过购买较小的房屋并释放一些资金来偿还他们的债务抵押贷款和/或在超级免税环境中进行投资 - 或两者兼而有之 - 他们可以感受到更多的财务信心。
加载六年前，政府推出了换小房优惠，这是一项税收优惠，允许人们超过 55 岁的人在自己的房屋中居住了 10 年，然后将其出售，每人可免税存入最多 30 万美元的退休金。
这是一种在临近退休时将钱存入退休金的明智方式，从而促进了退休金的增长您未来的创收资产将达到更健康的水平，人们在退休时进行财务重组变得越来越普遍。
想想我们夫妇。如果他们卖掉自己的房子并购买较小的房子并腾出 300,000 美元，他们的超级余额可能会增加到 714,000 美元 - 这是他们可能从未想到过的。
探索您的其他收入来源
计划今年退休的 65 岁单身人士需要支付两年的生活费用，直到养老金开始生效。他们的养老金加上退休金将提供 52,000 美元的年收入。
为了在不耗尽储蓄的情况下维持这一收入，他们需要大约 342,000 美元的投资，每年获得稳定的 7% 回报。但他们仍然需要弄清楚如何在 67 岁领取养老金之前支付费用。
您会从您的资本中分配这笔资金并影响未来的收入或建立一些特定的储蓄吗？或者你会在退休的头几年做兼职来弥补缺口吗？
如果你拥有自己的房子，身体健康，量入为出，你甚至可能有几种选择如果您的超级余额较小。值得付出努力来理解它们。
为额外资金而工作
并非所有工作都是一样的。退休后，如果您愿意，您可以以较低的承诺、较低的结构方式工作，以便赚到足够的钱来享受生活中的一些小乐趣。节省一点假期，或者节省一辆大篷车，让假期变得经济实惠且轻松。走出去，享受你的生活。
一旦你采取了所有这些步骤，请获取一些财务建议，以确保你已经深思熟虑并考虑了所有机会和风险。
贝克·威尔逊 (Bec Wilson) 是畅销书《如何拥有史诗般的退休生活》(How to Have an Epic Retirement) 的作者。她在 Epiretirement.net 上撰写每周时事通讯，并且是黄金时段播客的主持人。
本文中提供的建议本质上是一般性的，无意影响读者关于投资或金融产品的决定。在做出财务决策之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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