澳洲现在买，以后付款？没那么快，因为政府希望在年底前收紧监管

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数以百万计的澳大利亚人拥有先买后付 (BNPL) 账户，但随着政府承诺在年底前整顿行业，获得宽松的信贷可能很快就会变得更加困难。

近年来，生活在珀斯附近领取残疾养老金的 Ray Smith 已经通过两个先买后付供应商（主要是 Zip）积累了价值超过 4,000 美元的债务。< /p>

他用它购买了从医疗设备到 Coles 代金券以及 PlayStation 视频游戏的所有东西。

现在，他正在交易有大量的直接借记，并且正在努力偿还这些购买。

“这太可怕了。我觉得我在一条隧道里，我无法摆脱，因为我”我会还款，然后再花钱去买更多东西，”史密斯先生说。

最重要的是，我认为它是 23%，所以我会支付更多。”

根据澳大利亚储备银行的数据，有 700 万个活跃的 BNPL 账户，提供上个财政年度，Zip、Afterpay、humm 和 Klarna 等公司价值 160 亿美元——或澳大利亚信用卡消费的 2%。

这些公司为客户提供快钱，使他们能够在需要时购买他们想要的东西，然后分期付款。

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BNPL 公司也提供信贷合同，通常金额较大。

为了防止消费者陷入困境，政府一直在考虑三个改革管理 BNPL 产品的法律的选项：

1.更严格的行业代码，包括负担能力测试2.应用信贷法，但调整 BNPL 负责任的贷款义务3.像对待信贷法涵盖的其他金融产品一样对待 BNPL，这意味着它们将必须持有信贷许可证，并承担与银行和信用卡提供商相同的负责任的贷款义务

金融服务部长斯蒂芬琼斯表示，政府希望确保该行业进行适当的检查和那信用不是“被不恰当地推销给弱势群体。”

“公平地说，正确的监管将确保您在贷款过程中、在注册过程中得到制衡因此，那些根本负担不起的人或已经拥有多个帐户的人应该会发现很难证明为什么他们应该获得另一个帐户，”他说。

琼斯先生表示，政府的“目标是确保我们今年做出任何改变”。

小额购买加起来

最受欢迎的 BNPL 产品提供 2,000 美元以下的小额信贷，但一些公司（如 humm）提供大得多的贷款，高达 30,000 美元。

如果消费者设法按时付款，这种体验通常是无摩擦的，全部在线进行，而且大多免息和滞纳金。

"你可以借公司的钱，而且还款时没有利息。 Motley Fool 的首席投资官斯科特·菲利普斯 (Scott Phillips) 表示，从根本上说，作为一个想法，这对消费者来说可能是一件非常有益的事情。

服务，无论大小，当他们个人或心理上不适合时，或者他们所承担的财务风险是否不被他们或潜在的贷方理解。”

墨尔本远郊的 Jay Mifsud 第一次使用 Afterpay 买了一副质量不错的耳机，因为她的讲师在第一天上课时贬低了她包里的这个品牌。

Ms Mifsud不后悔购买，但他们随后开始使用他们的帐户购买很多小东西。

“对我来说，可取之处在于我一直都知道我在花钱，而且我我知道花太多钱的后果……[但是]我的可支配收入的每一分钱都被说出来了，这真的、真的很失败。”

尽管有这种挫败感，但 Mifsud 女士从未遇到过严重的麻烦，随着墨尔本进入封锁状态，他们停止使用该应用程序，慢慢还清欠款，并开始与未婚妻一起存钱。

"我刚刚看到她做事的方式......她已经制定了预算，她可以每年而不是每月支付她的汽车保险和她的大笔账单，并且看到有人花了这么多钱以储蓄为荣。”

政府面临的挑战之一是制定涵盖 BNPL 提供者之间显着差异的法规。

大多数供应商目前遵守他们自己的行业行为准则，这要求他们对超过 2,001 美元的购买进行适用性评估。

BNPL 供应商在提供之前都使用不同的措施来检查一个人

购物技术的诡计

如果我们知道零售商希望我们花更多的钱，而许多技术让我们更容易这样做，我们怎么能抗拒呢？

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“现在购买，以后付款不符合国家消费者信用保护法或国家信用法的规定，”消费者行动法律中心首席执行官 Stephanie Tonkin 说。

“这意味着该法律中的保护措施，例如负责任的贷款义务、有效困难条款的义务，并不存在，”

消费者团体、澳大利亚证券和投资委员会 (ASIC) 的企业监管机构和澳大利亚一些最大的银行支持最艰难的选择——他们希望看到 BNPL 像对待信用卡一样对待。

Consumer Action Law Center 担心信贷宽松对像 Smith 先生这样的弱势群体造成无法估量的伤害。

“What's happ最大的问题是，在销售点，人们正在获取信贷，如果他们负担不起信贷，那么这将成为一个真正的问题，”Tonkin 女士说。

在政府考虑如何更好地监管该行业时，他们是向政府提交联合意见书的 22 个团体之一。

BNPL 供应商已提供支持的选项更严格的行业代码，或根据信贷法定制的监管。

在其提交的文件中，澳大利亚金融业协会 (AFIA)——代表 90% 的 BNPL 提供者的行业机构——推动反对采取最严厉监管形式的呼吁，认为不需要采取此类措施，因为人们不像使用传统信贷产品那样借贷。

“购买的价值低使用 BNPL 产品制造，以及 BNPL 产品内置的保障措施是 [Credit] 全面监管的主要原因Act] 是不合适的，”AFIA 说。

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它认为在第一种选择下，行业可以降低门槛支付能力检查从 2,001 美元到 800 美元不等。

金融服务部长表示政府不想扼杀该行业。

"我们想确保我们不会，用新的 r法规，粉碎一个提供激烈竞争的行业，”他说。

“但我们确实希望确保我们有适当的护栏，这将在两者之间取得正确的平衡创新、竞争、信贷提供和消费者保护。”

'现在花钱，以后再担心'

Ray Smith 说，他记在 Zip Pay 上的第一笔钱是去昆士兰看望生病的父亲所产生的费用。

"他正在接受透析，他没有太多空间。所以我住在旅馆里，”他说。

他说有一次他有那么容易的信贷额度，他用它来购买医疗设备、食品和其他物品。

“我买了一台睡眠呼吸暂停机，我买了这个空气净化器，因为我的身体很糟糕灰尘和花粉症过敏……现在我欠了大约 4,000 美元。”

因此，当 Zip 最近提出提高他的信用额度时，他几乎同意了。

“前几天他们给了我五英镑，当你领取伤残抚恤金时，你很想说，‘哦，是的，我现在就花掉，以后再担心’，”他说。< /p>

但他已经发现很难跟踪从他的银行帐户中支付的费用和还款以支付他的 Zip 购买。

“这次我实际上取消了它，因为它现在已经很糟糕了。”

在 2020 年的一项调查中，ASIC 发现 15% 的 BNPL 用户额外购买了贷款以按时付款，五分之一的人延迟或错过支付其他费用有利于跟上他们的 BNPL 付款的弊病。

“我们发现五分之一的用户报告说他们没有或减少了必需品 [如膳食] 来支付现买现付以后按时还款，”ASIC 在其提交的文件中说。支持她现在买，以后还债，她知道她需要离开

流行的先买后付服务正在继续越来越受欢迎。但也存在风险。

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悉尼大学商学院的研究发现，拥有多个 BNPL 账户的人更有可能成为高风险借款人。

这项研究使用了 800,000 人的交易数据，显示 40% 拥有多个账户的人更有可能出现财务压力迹象。

这包括拖欠还款、刷爆信用卡、来自社会经济地位较低的群体、领取政府福利以及使用更多个人贷款。

但是，吨该行业表示，尽管他们承认一些客户会感到过度援助，但他们的投诉和困难援助请求率仍然很低。

史密斯先生说他需要紧急援助，但不知道在哪里开始。

“我不知道该向谁寻求帮助，我也对寻求帮助感到内疚，因为我觉得这是我的责任，”他说。

“我把自己卷入了这个烂摊子，所以我感觉很糟糕。”

但琼斯先生表示，保护消费者的责任不仅仅在于消费者

“我会建议 Raymond 去和财务顾问谈谈，但是......行业有责任确保他们不会签下像 Raymond 这样的人他的情况也是如此，”他说。

与其他一些 BNPL 公司不同，Zip 确实持有信用许可证。

被问及史密斯先生的情况，公司表示不对个别客户的情况发表评论在某些情况下，但“申请 Zip Pay 或 Zip Money 帐户的所有客户都要接受 ID 和信用检查”。

“申请提高信用额度的选项仅提供给还款记录良好的客户”，该公司在一份声明中表示。

他们。”

Zip 表示，它认真对待其贷款义务，并主张根据政府的第二个改革方案，将所有 BNPL 产品纳入信贷法。

p class="_39n3n">在向政府提交的文件中，它表示已经超出了 AFIA BNPL 行为准则规定的义务，但承认其信用评估过程不透明。

"如果需要，Zip 会向 ASIC 提供我们的评估流程，以便我们透明地了解我们如何进行应有的对新应用的尽职调查。”

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