在金融行业的监管盲点中经营了十多年之后，现在购买，以后付款 (BNPL) 行业的清算日临近了。
它不可能在对于业务受到高利率打击的 BNPL 运营商来说，情况更糟。
对于一个迄今为止一直享有最佳发展条件的行业来说，这是一个真正的进步 - 监管自由和超低利率。没有强制将 BNPL 归类为信用的法规，运营商已经能够在很少或没有信用检查的情况下签约新客户。
政府正在考虑适用于 Afterpay 和其他 BNPL 参与者的新信用法。Credit:Louie Douvis
这意味着 BNPL 的目标市场几乎是每个人。
商家有别无选择，只能跟随客户，他们被满足即时满足和更容易预算的愿望的支付方式所吸引G。 BNPL 已成为澳大利亚人支付领域的持久组成部分 - 虽然这不会改变，但 BNPL 参与者的经济状况会改变。
要说 BNPL 只是陷入了澳大利亚监管裂缝之间证券和投资委员会 (ASIC)、储备银行和联邦政府将是一个慷慨的解释。一旦 BNPL 派对开始，监管机构明显不愿插手关闭音乐。
这种“狂野西部”方法是合理的，因为该行业规模太小且监管繁琐会“扼杀创新”。然后是 BNPL 运营商“在技术上”不提供信贷，因此不需要根据管理信贷的立法获取信贷。
参议院在 2020 年对金融科技公司的调查发现没有必要对待BNPL 类似于信用卡提供商。 ASIC 和储备银行都对 BNPL 行业进行了多次审视，同样不为所动地进行监管，而是选择在其中插上一根针或把罐头踢到路上。
尽管消费者的声音越来越大围绕 BNPL 客户所面临的困难进行分组。
广告ASIC 的 2020 年报告发现，BNPL 行业的信贷总量在 12 个月内几乎翻了一番，五分之一的消费者没有付款。
最终，银行业正在努力推动将 BNPL 归类为信用，已通过模仿 BNPL 功能但具有信用检查的产品进行反击。最值得注意的是，联邦银行为其客户提供了自己的 BNPL 产品 StepPay。
加载可以说，监管的迟缓已经造成了一定程度的损害。
巨大的生活成本的增加已经给消费者向 BNPL 运营商分期付款的能力带来了额外的压力。大量轶事证据表明，人们正在使用 BNPL 来支付必需品而不是可自由支配的产品。
具有讽刺意味的是，随着现金紧张的消费者进入圣诞节期间，BNPL 的使用可能会激增.但上升我利率不仅给消费者带来压力，还挤压了必须为提供给消费者的信贷提供资金的 BNPL 运营商。
目前政府将采取哪条立法途径对该行业实施监管尚不清楚清晰。
财政部制定了三个选项。第一个只能被描述为“监管精简版”——一种添加到现有自我监管模型中的负担能力测试。另一方面，这个价值 160 亿美元的行业可以与信用卡和《信用法》一起受到保护。
市场寄希望于金发姑娘的决定 - 中间立场将带来 BNPL部分纳入《信用法》。 BNPL 参与者需要持有澳大利亚信贷许可证并遵守负责任的贷款义务，并对产品应用滑动“不适用性测试”。
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