作为一名经济记者slash金钱专家，我被问到的最常见的问题之一是，一个人的收入中应该留出多少百分比作为储蓄。
< p>而且我的双重职位的紧张从未变得更加明显。
几乎每个个人理财专家都会快速提供你是一个固定的百分比数字，你绝对应该储蓄。但经济学家有不同的看法。Credit:Dionne Gain
你看，几乎每个个人理财专家都会很快为您提供一个固定的百分比数字，您应该绝对 em> 正在储蓄。
耶鲁大学经济学家 James Choi 最近的一项研究分析了 Goodreads 上排名前 50 的金融书籍，其中 45 人提供了某种储蓄建议。其中，通常提倡的储蓄率下降在收入的 10% 到 15% 之间。四本书推荐了 20% 以上的储蓄率（或包含 20% 的范围），而两本书则建议高达 50% 的储蓄率（通常是为了便于提前退休）。
其中一本研究中的书籍，伊丽莎白沃伦的All Your Worth，出版于 2005 年，著名地提倡 50:30:20 规则，即你应该将实得工资的 50% 用于“需求” , 30% 用于“想要”，其余 20% 节省。
澳大利亚自己的赤脚投资者 Scott Pape（未包括在研究中）建议读者自动化他们的实得工资（税后和强制性super) 按以下方式划分：60% 用于“日常开支”，10% 用于“挥霍”支出，10% 用于“微笑”支出（假期或婚礼等长期支出目标）和 20% %% 存入一个“灭火器”账户以“扑灭金融火灾”，Pape 将其命名为包括偿还信用卡债务、存入住房存款和支付f 抵押贷款。
这让 Pape 在总体推荐的“储蓄率”上处于何种位置尚不清楚。灭火器当然看起来像储蓄，但微笑账户也是如此——而且养老金供款当然也是一种储蓄形式。
无论哪种方式，事实证明经济学家几乎不同意所有个人理财这个问题的专家。或者正如 Choi 巧妙地指出的那样：“流行的建议经常背离源自经济理论的规范原则”。
广告事实证明，经济学家认为储蓄率在你的一生中应该有所不同，有时甚至是负数。 Choi 解释说：“经济学家对最优储蓄率的思考方式可能与外行人的直觉相悖。”
Loading经济理论表明，个人应该专注于发现自己的最优储蓄率，而不是针对最优储蓄率“消费率”。也就是说，作为个人，您喜欢和/或需要消费什么（考虑到您必须放弃时间来赚钱购买它们）？
这样看：“最佳储蓄率是碰巧下注的差异收入和最佳消费之间的关系。”
“由于收入往往与年龄呈驼峰形，因此平均而言，储蓄率在生命早期应为低或负值，在中年时为高值，而在退休时为负值。 ”
明白了吗？经济学家实际上可以接受你在生命早期积累一些债务，尤其是学生债务，这会增加你未来的收入潜力。然后，随着年龄的增长，您的收入会增加，您将能够将更高比例的收入留作储蓄，同时仍为类似水平的消费提供资金。
避免“生活方式蔓延” '是关键，经济学家称这整个过程为'消费平滑'。
崔甚至说政府政策要求所有工人，无论年龄大小，贡献相同百分比的他们的从这个角度来看，每年进入超级市场的薪水是“次优的”。
不过，大多数个人理财专家反对这个宏大的理论有两个原因；首先是在幼年时围绕储蓄建立纪律的重要性。第二个是“复利”的力量——随着时间的推移，你用自己的钱赚到的钱开始自己赚钱，随着时间的推移复利。因此，您越早开始复利之旅，就可以获得更好的长期回报。
这一切都很好。固定百分比储蓄目标让我担心的是，如果年轻人或收入较低的人觉得将其收入的 20% 储蓄起来是不可实现的并且完全脱离。
相反，我也担心收入较高的人人们实际上可以节省更少，因为他们让自己的消费螺旋式上升，认为他们只需要留出不断增长的收入的 20%。
当涉及到管理我自己的钱，我更像是经济学家，而不是个人理财作家。
我没有固定的目标储蓄率，也没有自动化我的储蓄。相反，我会在每个月底花时间跟踪和反思我的实际支出。积极参与我的钱去哪里有几个方面的帮助。它可以帮助我防止浪费，确定需要改进的地方，确保我的支出符合我的价值观，并考虑我今天花的钱是否比我为未来的杰西存同样的钱给我带来更多的快乐。
< p>这是一个关于弄清楚我是谁、我喜欢什么的过程，就像它是关于省钱的过程一样。根据我的经验，这种自我发现和反思的过程所带来的红利是金钱无法买到的。本文中给出的建议是一般性的，无意影响读者关于投资或金融的决定产品。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求自己的专业建议，并考虑到自己的个人情况。杰西卡·欧文是新书《Money with Jess: Your Ultimate Guide to Household Budgeting》的作者。您可以在 Instagram @moneywithjess 上关注 Jess 的更多金钱冒险，并注册以接收她的每周电子邮件通讯。
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